مطالب مرتبط:
پاسخ مجری طرح «اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه» به انتقادها
برگزاری اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه
وزارت کار در حال شناسایی مشمولان بیمه بیکاری کرونا است
اقتصاد اروپا در بن بست
آزادراه غدیر نقش مهمی در اقتصاد و زندگی مردم خواهد داشت
-239 5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
پنجشنبه، 8 آبان 1399 ساعت 16:202020-10-29اقتصادي

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری


طبق نظریه اقتصاد سنتی یا اقتصاد کلاسیک، بیمه گذار همیشه در جستجوی سودمندی بیشتر است و بر همین اساس تصمیم می گیرد.

اما امروزه مشخص شده است که انگیزه خرید بیمه فقط مبتنی بر ریسک پذیری ، - اندازه خسارت احتمالی ، احتمال خسارت ، قیمت پوشش بیمه و محدودیت های بودجه نیست.

در حقیقت ، افراد غالباً تحت تأثیر فرآیندهای شناختی و عاطفی و رفتاری قرار می گیرند و تصمیم می گیرند.

از این رو صنعت بیمه به سرعت به یکی از صنایع پیشرو در دنیای مالی تبدیل شده است.

فرآیندهای در حال انجام در این بازار بسیار پیچیده است و رفتار شرکت کنندگان در بازار بیمه توسط چندین مدل اقتصادی توصیف شده است.

ایلنا؛ اقتصاد رفتاری سعی دارد آنچه را که نظریه کلاسیک اقتصادی قادر به توضیح آن نیست ، توضیح دهد.

از آنجا که این زیرشاخه اقتصاد از جهات خاصی بیانگر دور شدن اقتصاد از جریان اصلی کلاسیک است ، مسائل متنوع رفتاری، شناختی، تجربی و تاریخی را مطرح کرده است.

اقتصاد رفتاری سعی می کند مدل منطقی تصمیم گیری مبتنی بر نظریه اقتصاد کلاسیک را به چالش بکشد.

اگرچه تئوری اقتصاد کلاسیک مطرح می کند که افراد می بایست بهترین تصمیمات منطقی مبتنی بر سود و زیان را با درنظر گرفتن همه اطلاعات موجود اتخاذ کنند، اما اقتصاد رفتاری نشان می دهد که چگونه عوامل رفتاری روی تصمیم گیری بیمه در شرایط خاص تاثیر می گذارند.

طبق نظریه اقتصاد کلاسیک، انسان ها توانایی پردازش اطلاعات برای اقدام به نفع شخصی و یا تلاش ناشی از آن اقدامات جهت بیشینه ساختن درآمد یا ثروت خود را دارند.

پژوهش های متعددی در اقتصاد رفتاری نشان می دهند که مردم همیشه توانایی گرفتن تصمیمات مبتنی بر سود و زیان را ندارند.

بیشتر افراد برای بیشینه ساختن درآمدهای خود و محاسبه دقیق هزینه ها نسبت به سودها اقدام مناسبی را انجام نمی دهند؛ با اطلاعات کامل عمل نمی کنند و حتی تاثیراتِ آتیِ تصمیماتِ کنونی خود را نیز بادقت تحلیل نمی کنند.

به گفته پیروان تئوری های اقتصاد رفتاری، مردم تا جایی اقدام می کنند که احساس رضایت در رابطه با تصمیمِ گرفته شده داشته باشند.

اقتصاددانانِ رفتاری به چگونگیِ رفتار عادی مردم با منطق محدودشده اشاره می کنند.

منطق محدودشده به معنای محدودیتِ اطلاعات و زمان در ظرفیت پردازش آنها، باعث می شود مردم از مدل ها و الگوهای خاصی در تصمیم گیری پیروی کنند.

برخی اقتصاددانان این مدل ها را نوعی تمایل به خطا درنظر می گیرند.

چه عواملی بر روند تصمیم گیری در مورد اقدام به خرید بیمه تاثیر می گذارد؟ هیچکس عواقب منفی (پولی و جانبی) یک رویداد ناخواسته را نمی پذیرد؛ اما همچنان برخی افراد خود را بیمه کرده اند و برخی نکرده اند.

آیا شرکت های بیمه تاثیر این عوامل را روی تصمیم خریداران هنگام ارائه پیشنهاد خود درنظر می گیرند؟ آیا آموزش کارگزاران بیمه می بایست شامل جنبه های روانی و رفتاری بیمه ای نیز باشد؟ طبق تئوری اقتصاد کلاسیک، بیمه گذاران دسترسی نامحدودی به اطلاعات دارند، ظرفیت پردازش داشته، ریسک را به خوبی درک کرده و هریک میزان بیمه ای را انتخاب می کنند که کاراییِ موردانتظارشان را به حداکثر می رساند.

تا وقتی که مردم ریسک گریز باشند، به پرداخت حق بیمه های بیش از ارزش قابل انتظار برای زیان های ناشی از برخی رویدادهای خاص که تحت پوشش بیمه قرار دارند، تمایل نشان می دهند.

میزان بیشینه ای که یک فرد تمایل به پرداخت برای پوشش دهی یک رویداد بیمه شده را دارد به سطح ریسک گریزیِ وی بستگی دارد.

عوامل رفتاری، عاطفی، تجربی و شناختی زیر مبتنی بر اقتصاد رفتاری می بایست در صنعت بیمه مورد توجه دقیق قرار گیرند: درک ریسک بیشتر بیمه ها به رویدادهایی با احتمال رخدادِ پایین مربوط می شوند که اساسا به تجربه انسانی ربط پیدا نمی کنند.

بنابراین، ممکن است درک نادرستی از ریسک در افراد مختلف وجود داشته باشد که موجب انتخاب بیمه اشتباهی و یا پرهیز از خرید یک بیمه می شود.

درک عمومی از تناوب و احتمال یک ریسک ممکن است دستخوش تغییر شود.

تعصبات بعضی از افراد به رهایی از دست تعصبات تمایلی ندارند، حتی زمانی که کاملا مشخص است که سود بیشتری نصیبشان می شود.

تعصب بر روی مدل خاصی از تفکر و سماجت بر ان و مقاومت در برابر الگوهای زندگی با آرامش خیال بیشتر از عوامل تاثیرگذار بر رفتار انسان ها در بازار بیمه است.

مدل های تصمیم گیری در انجام فعالیت های روزانه افراد مسائل زیادی را باید درنظر بگیرند.

با توجه به وقت و ظرفیت پردازشِ محدودِ ذهن انسان، استفاده از الگوهای خاصِ تصمیم گیری برای مردم چندان دور از ذهن نیست.

مردم هم در پردازش اطلاعات هم از نظر وقت و هم از نظر کیفیتِ پردازش با محدودیت روبرو هستند.

پردازش اطلاعات شامل وقت و انرژی میشود که برای هرکس محدود شده است.

با توجه به این محدودیت ها، افراد تصمیماتی میگیرند که ممکن است همه جوانب مطلوبیت و ریسک گریزی را شامل نشود.

تاثیرعواطف ناامیدی و رضایتمندی از جنبه های مختلف عواطف است.

اگر دو منطقه را درنظر بگیریم؛ یکی مستعد سیل و دیگری با احتمال پایین ترِ وقوع چنین پدیده ای؛ آنگاه فردی که در منطقه خشک تر زندگی می کند از خرید بیمه سال قبل در برابر خطر سیل پشیمان خواهد شد.

این فرد پس از یکسال بدون رخدادِ سیل از گنجاندن این نوع بیمه در لیست بیمه هایش پشیمان شده و دیگر آن را نمی خرد تا چنین احساس پشیمانی را دوباره تجربه نکند.

عواطف ناشی از علاقه، ترس و اضطراب نقش مهمی در تصمیم گیری افراد به خرید بیمه ایفا می کنند.

مثلا دلبستگی فرد به یک شیء همچون گلدان، نقاشی یا اشیای دیگر روی حق بیمه ای که فرد تمایل به خرید آن نشان می دهد و مدت زمان قابل قبول برای دریافت غرامت (درصورت تخریب یا آسیب آن) تاثیرگذار است.

همچنین مردم ممکن است هزینه بیشتری برای بیمه درصورتی که از رویداد خاصی ترس داشته باشند (همچون سرقت خودرو یا نقاشی، آسیب به منزل ناشی از بلای طبیعی) نسبت به زمانی که از رویداد خاصی نگران نیستند، پرداخت کنند.

زمانی که احساسات عمیق دخیل باشد، مردم بیشتر روی جنبه های منفیِ نتیجه (تا احتمال رخداد آن) متمرکز می شوند.

دخالت عواطف می تواند ناشی از رویدادهای گذشته (بلایای طبیعیِ تجربه شده) یا دلبستگی به داراییِ بیمه شده باشد.

توان پردازش اطلاعات پیش از خرید بیمه، هر فردی از هزینه های آن جمع بندی به عمل می آورد.

هزینه هایی هستند که مربوط به جمع آوری اطلاعات در مورد عناصر بیمه (همچون خطرات بیمه شده، استثنائات، جمع کل حق بیمه، مدت زمان، روش پرداخت غرامت، امتیازات) هستند که ممکن است باعث شوند فردی از خرید بیمه منصرف شود.

تخمین حد بالای حق بیمه و وجود هزینه های بالای (پول و زمان) مربوط به جمع آوری اطلاعات از یک یا چند بیمه کننده درصورتی که فرد احتمال وقوعِ رویداد بیمه شده را پایین تخمین بزند به ناچار منجر به صرف نظر از خرید بیمه می شود.

هنجارهای اجتماعی واقعیت این است که هنجارهای اجتماعی قوانین غیررسمی هستند که توسط همه افراد یک اجتماع پیروی می شوند.

آنها برای همه اعضای اجتماع شناخته شده بوده و اغلب حتی بدون وجود هیچ جریمه خاصی (برای عدم رعایت)، رعایت می شوند.

تخطی از چنین قوانینی از سوی دادگاه مورد قضاوت قرار نمی گیرد اما خانواده و دوستان نزدیک آن را تقبیح می کنند.

تنبیه شدیدتر می تواند منجر به از دست دادن آبرو در جامعه باشد که بطور خودکار به عواقب اقتصادی منتهی می گردد.

به عنوان مثال در جامعه ای که مرگ به عنوان یک واقعه مقدس قلمداد می شود، بیمه های عمر به عنوان توصیف ارزیابی مالی زندگی فرد و اقتصادی کردن ارزش یک فرد بی حرمتی تلقی می شود.

تجربیات پیشین در تئوری اقتصاد کلاسیک، تجربه پیشین هیچ پیامد تحلیلی در روند تصمیم گیری ندارد.

تجربیات پیشین به توانایی و تمایل شخصی به گرفتن تصمیمات انفرادی و شخصی سازی شده کمک می کنند.

برای مثال چنانچه فردی بیمه ای برای منزل و خودرو در گذشته خریده باشد و از مزایای آن (حتی به طور نامنظم) بهره مند شده باشد، احتمال آن می رود که این فرد دوباره چنین بیمه ای را خریداری کند.

همانطور که اولویت های افراد برای خوراک، هنر و موسیقی تحت تاثیر تجربیات پیشین و فرهنگ قرار می گیرند، اولویت های پس انداز، سرمایه گذاری، کارآفرینی و بیمه نیز تحت تاثیر تجربیات پیشین شخصی شده واقع می شوند.

از مطالب فوق چنین نتیجه گیری می شود که تصمیمات مردم به طور کلی و تصمیمات بیمه ای به طور خاص در معرض تاثیر عوامل مختلف رفتاری، شناختی، عاطفی و تجربی قرار دارند، همچون تاثیر درک خطر، فقدان اطلاعات یا ارائه اطلاعات غلط، تعصبات و الگوهای رفتاری که منجر به رفتاری می شوند که ممکن است منطقی نباشند.

باتوجه به مطالب ذکرشده، هر عاملِ دخیل در بازار بیمه میتواند به توسعه و تحول آن کمک کند: دولت، نهادهای تنظیم کننده و قانون گذار، نهادهای آموزشی، شرکت های بیمه، واسطه های بیمه، عاملین بیمه و افرادِ بیمه شده.

نخستین گام ها از طریق تحول مفهومی در نظریه بیمه و اتخاذ رویکرد جامع و بیشینه گرا به رفتار بیمه گذار و همچنین برگزاری آموزش های سطح بالاتر و عیمقتر برای عاملان بیمه آغاز می شود.

شرکت های بیمه می توانند این تاثیرات را درتولید محصولات جدید بیمه ای تحقق بخشیده و یا محصولات کنونی را اصلاح کنند.

مجتبی کاتب/ کارشناس ارشد مدیریت بازرگانی
کلید واژه ها: اقتصاد - رفتار - اقتصاد رفتاری - کلاسیک - بیمه - صنعت بیمه - اقتصادی - احتمال - تصمیم - بازار - خسارت - مالی - صنعت - محدودیت - انگیزه - یکی از - پیشرو - متنوع - حقیقت - صنایع - مسائل - عاطفی - افراد - همیشه - بودجه - توسط - قرار - ریسک - خاصی - قیمت

آخرین اخبار سرویس:
آخرین مهلت ثبت نام برای دریافت وام یک میلیون تومانی کرونایی

کرونا عامل افزایش فقر کودکان در آلمان

عملیاتی شدن واردات خودرو حداقل 9 ماه زمان می برد

بزرگ ترین انگور جهان به درشتی تخم مرغ!+عکس

این بار نوبت تخم مرغ شد/ هر شانه نزدیک به 40 هزار تومان

پیش بینی وضعیت بورس تا بهمن ماه

صعود سراسری بورس های جهانی

تغییر اقلیم و آلودگی هوا در تهران

تامین مالی 1200 میلیارد تومانی برای گل گهر

بلومبرگ: صادرات نفت ونزوئلا افزایش یافته است

افزایش بودجه فرهنگی،دانشجویی و تعمیر و تجهیز خوابگاه های علوم پزشکی

هدر رفت »آب سبز« با ساخت شهرهای نفوذناپذیر

سیل خوزستان کرونا را به حاشیه برد

قرنطینه سراسری به مثابه فرصتی برای خلق سرمایه اجتماعی

اثبات عدم خلق پول در طرح «جهش تولید مسکن»/ وزرات صمت قیمت دو نهاده ساختمانی را متعادل کند

حال و هوای نفت در فاصله نشست اوپک و اوپک پلاس

افزایش 40درصدی حقوق کارگران /احتکار زمین توسط دولتی ها زمین را گران کرد /چالش جدید بهارستان و پاستور /پیشخوان

ماسک های غیراستاندارد در بازار / نهادهای نظارتی ورود کنند

عربستان قیمت نفت خود را برای تحویل به آسیا افزایش می دهد

ثبت بیش از 161 هزار ازدواج در سه ماه تابستان گذشته

بسته خبری| آخرین اخبار استان ایلام

علی ابک مردان جاده های کرونازده

مظنه رهن آپارتمان در منطقه ایرانشهر

اینفوگرافی/ سامانه جامع تجارت ایران در یک نگاه

چرا قاچاقچیان مرزهای غربی را برای خروج دام انتخاب کرده اند؟

واقعیت های عجیب درباره آسیا

آغاز کشت گندم در قصرشیرین

12 میلیارد تومان از مطالبات چایکاران شمال واریز شد

دنبال اعداد بزرگ نباشید| شاخص یک میلیون و 400 تا 600 هزار، بهترین بازه برای بورس

اریکسون: تا پایان امسال، یک میلیارد نفر تحت پوشش 5G قرار می گیرند

افزایش 6 درصدی حجم آب مخزن سد یامچی استان اردبیل

کاهش 9.8 درصدی نسبت تعداد چک های برگشتی به مبادله ای در مهرماه

دلایل روشن نشدن خودرو

منطقه ویژه اقتصادی جهان آباد، منطقه ای با 11 سال انتظار برای برق رسانی!

رشد 106 درصدی سرمایه گذاری در شهرک های صنعتی کرمانشاه

تداوم گرانی پوشک و ناتوانی مسئولان در مدیریت قیمت

خروج خرس ها از بورس

قبرستان جدید در تهران ساخته می شود

خداحافظی با تصمیمات لحظه ای و محدودیت های ناگهانی برای صادرکنندگان

شکاف عربی در اوپک

«ترس از گرانی، احتکار خانگی و کاهش جوجه ریزی» سه گانه موثر بر پرکشیدن قیمت مرغ

اکونومیست: ایران به دولت بایدن خوش بین نباشد

پلکان برج ایفل فروخته شد

مسیر ساحلی بوشهر - گناوه بازگشایی شد

وضعیت بازار رهن و اجاره املاک کلنگی+جدول

ردیابی تلفن همراه مبتلایان به کرونا؛ 73 درصد به قرنطینه بی اعتنا هستند

رایزنی مجلس با دولت برای افزایش حداقل 40 درصدی حقوق کارگران

این بار نوبت تخم مرغ شد/ هر شانه نزدیک به 40 هزار تومان

دیوان عدالت مصوبه ستاد اقتصادی دولت را متوقف کرد + سند

دورکاری شامل همه افراد در مشاغل است

وعده ناتمام چاپخانه دولتی برای تامین بدنه «کارت ملی»/ چرا پروژه «کارت ملی هوشمند» شکست خورد؟

وزیر صمت: تهدیدهای اقتصادی با سامانه جامع تجارت از بین می رود

ترس از گرانی، احتکار خانگی و کاهش جوجه ریزی سه گانه موثر بر پرکشیدن قیمت مرغ

بازگشت33 هکتار از اراضی منابع ملی به بیت المال در کرمانشاه

ماسک سه لایه ارزان شد

طرز تهیه خوراک راگو مرغ و سبزیجات و راگو گوشت و سیب زمینی

ریشه بسیاری از فسادها در دو نرخی بودن ارز است

معاون استاندار چهارمحال و بختیاری:کاربری طرح های پراکنده تغییر نکند

محرومیت شایسته قطب انرژی کشور نیست؛ لزوم توسعه فضاهای آموزشی

ماجرای افتتاحی که 2 ماه دیگر تکمیل می شود!

تداوم گرانی پوشک و ناتوانی مسئولان در مدیریت قیمت/عرضه تولیدات قبلی با نرخ جدید

بخششی که چاره ساز شد+فیلم

فعال سازی 25 معدن راکد استان سمنان در دو ماه ابتدایی پاییز

بانک مرکزی عامل رسوب کالاها در گمرکات و گرانی قیمت ها

«کاذر» زیر ذره بین گزارش تحلیلی-تفسیری

به دنبال حذف دلال ها هستیم/ ریشه بسیاری از فسادها در دو نرخی بودن ارز است

فعال سازی 25 معدن راکد استان سمنان در دو ماه ابتدایی پاییز

کاهش قیمت مرغ در کرمانشاه

بانک مرکزی عامل رسوب کالاها در گمرکات و گرانی قیمت ها

اما و اگرهای بودجه بدون نفت/ قفل بخشنامه ای بانک مرکزی بر تجارت/ دردسرهای تعطیلی پالایشگاه های غلات ادامه دارد!

دولت پکن پیش از تعطیلات سال نو چینی به دنبال واردات سوخت هواپیماست

اعتبارات حوزه سیل لرستان حدود 150 میلیارد تومان است

70 درصد تهرانی های مبتلا به کرونا قرنطینه را رعایت نکرده اند

اشتغال پایدار برای بیش از ششصد نفر نیروی بومی+فیلم

پرداخت بیش از 111 میلیارد تومان تسهیلات حمایتی در لرستان

تمدید محدودیت های کرونایی در بویراحمد

از جریمه خودروهای غیربومی در قم تا افزایش شهریه دانشگاه پیام نور

دیوار کوتاه مردم/ چرا افزایش قیمت بلیت مترو اولین راه حل است؟

اعتبارات حوزه سیل لرستان حدود 150 میلیارد تومان است

جدیدترین رتبه بندی ثروتمندان جهان

پرداخت بیش از 111 میلیارد تومان تسهیلات حمایتی در لرستان

رزم حسینی:با فعالیت سامانه جامع تجارت امضاهای طلایی حذف می شوند

تعطیلی بازار خودرو و افت 32 درصدی قیمت ها

ساخت «هفت باغ» در بیغوله معتادان

جدیدترین رتبه بندی ثروتمندان جهان

بامداد: ریزش مجدد بیتکوین

هشدارها برای ترخیص کالاهای اساسی جواب داد

ارائه آموزش به کشاورزان کرمانشاهی در قالب وبینار

وامی که اصلا برای خانه دار شدن کافی نیست

وامی که اصلا برای خانه دار شدن کافی نیست

هشدارها برای ترخیص کالاهای اساسی جواب داد

دولت پیشنهاد فسخ قرارداد واگذاری هفت تپه را رد کرد/ مجوز افزایش سرمایه بیمه البرز

بامداد: ریزش مجدد بیتکوین

وزیر صمت: برنامه ما حذف دلال هاست

افزایش خطر فقر کودکان آلمانی به خاطر کرونا

شرکت فنی مهندسی پالایش آب

تصویب 13 طرح سرمایه گذاری گردشگری در آذربایجان شرقی

آلانتِی؛ کادیلاک ایتالیایی با کابین فناورانه برای دهه 90 میلادی! (+عکس)

آی دی.4 مدل 2021؛ کراس اوور الکتریکی و اقتصادی فولکس واگن وارد بازار می شود (+عکس)

افزایش 127 درصدی در فروش «حفاری»

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری