مطالب مرتبط:
اضافه برداشت و داغ ننگ
بانک ها ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از بانک مرکزی شدند
معادن مناطق زلزله زده شامل جریمه اضافه برداشت نمی شوند
الزام بانک ها به تسویه اضافه برداشت از بانک مرکزی
بانک ها ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از بانک مرکزی شدند
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
جمعه، 27 مهر 1397 ساعت 09:352018-10-19اقتصادي

اضافه برداشت و داغ ننگ


مشاور اقتصادی رییس جمهور (به روایتی مشاور اسبق) در جریان برگزاری همایش «هم اندیشی عبور از چالش های ارزی، بانکی و پولی در سال 1397» که در دانشگاه امام صادق علیه السلام اواسط شهریور ماه سال جاری برگزار شد، - مشاور اقتصادی رییس جمهور (به روایتی مشاور اسبق) در جریان برگزاری همایش هم اندیشی عبور از چالش های ارزی، بانکی و پولی در سال 1397 که در دانشگاه امام صادق علیه السلام اواسط شهریور ماه سال جاری برگزار شد، مجددا تاکید کرد: طبق بررسی های انجام شده بدهی بانک ها به بانک مرکزی به عنصر مسلط در پایه پولی تبدیل شده و نیروی اصلی افزایش نقدینگی است.

شعار سال: "با عنایت به تبعات منفی رشد نقدینگی در اقتصاد کشور، اهتمام ویژه ای برای شناخت علل گرایش بانک ها به استقراض از بانک مرکزی صورت گیرد.

تاکنون، تحلیل های مختلفی در توجیه مشکل اضافه برداشت در نظام بانکی کشور ارائه شده است.

عمدتا، ساختار تحلیل های ارائه شده به این شکل است که یکسری عوامل منجر به ناترازی ترازنامه بانک ها می شود و در ادامه ناترازی بانک ها نیز به شکل اضافه برداشت به ترازنامه بانک مرکزی منتقل می شود.

در نتیجه، در اکثر تحلیل ها حل مشکل اضافه برداشت منوط به حل مشکل ناترازی ترازنامه بانک ها عنوان می شود.

اما به نظر می رسد، راه حل ایجاد نظام انگیزشی است که مانع از انتقال ناترازی ترازنامه بانک ها به ترازنامه بانک مرکزی شود.

به عنوان مثال، فرض کنید بانکی پیش بینی می کند یک روز بعد مبلغ یک میلیارد تومان کسری وجه نقد دارد.

خزانه بانک برای بهبود نقدینگی بانک با استراتژی های متفاوتی روبه رو است.

یک راه چانه زنی با سپرده گذاران کلان برای تمدید سررسید سپرده آنها، یک راه فروش دارایی های موجود بانک، یک راه استقراض بین بانکی، یک راه انتشار گواهی سپرده جدید، یک راه استفاده از ابزارهای تامین مالی در بازار سرمایه و.

است و منطقا آخرین راهکار باید اضافه برداشت از بانک مرکزی باشد.

شواهد حاکی از آن است که گزینه استقراض از بانک مرکزی همیشه آخرین انتخاب بانک های کشور نبوده است.

یکی از چالش های اساسی بانکداری کشور ضعف در سیستم خزانه داری بانک ها است.

خزانه قلب بانک محسوب می شود اما، متاسفانه در برخی از بانک های کشور جایگاه آن بیشتر به عنوان واحد پول رسان به شعب بانک تنزل یافته است.

خزانه بانک مکلف است با بررسی سناریوهای مختلف، نیاز نقدینگی بانک را با حداقل هزینه پول تامین مالی کند.

حال اگر خزانه بانکی آگاهانه استقراض از بانک مرکزی را قبل از سایر گزینه ها انتخاب می کند دو فرضیه قابل طرح است: 1-هزینه استقراض از بانک مرکزی به اندازه کافی برای بانک گران تمام نمی شود 2-سیستم خزانه داری آن بانک به صورت کارآمد عمل نمی کند.

درخصوص فرضیه اول باید توجه داشت یک انگاره غلط این است که آنچه بانک ها را نسبت به استقراض از بانک مرکزی رویگردان می سازد افزایش نرخ سود پرداخت این نوع تسهیلات به بانک ها است.

مثلا، حتی تعیین جریمه 33 درصدی هم تاثیر چندانی بر کاهش انگیزه اضافه برداشت برخی بانک ها کشور از بانک مرکزی نداشته است.

اما واقعیت این است که دو پارامتر مهم تر از نرخ سود بر رفتار بانک ها تاثیرگذار هستند؛ پارامتر اول، میزان سختگیری های نظارتی بانک مرکزی نسبت به بانک هایی است که میزان اضافه برداشت آنها از حد مجاز فراتر رفته باشد.

به همین دلیل، در چارچوب یک نظام بانکداری مدرن بانک ها نسبت به استقراض از بانک مرکزی خیلی بدبین هستند، زیرا از لحاظ مقرراتی بیشتر زیر ذره بین نظارت بانک مرکزی قرار می گیرند و باید پاسخگوی سوالات سختگیرانه تری باشند.

به نقل از اعضای هیات مدیره فدرال رزرو در سال 2010: استقراض بانک ها از بانک مرکزی من را به یاد دوران کودکی خود می اندازد که می خواستم بیش از اندازه از پدرم قرض بگیرم.

من همیشه مطمئن بودم که روزی مجبور خواهم شد به سوالات ناخوشایندی پاسخ بدهم.

بنابراین ترجیح می دادم حتی المقدور از پدرم قرض نگیرم! پارامتر دوم، میزان نگاه منفی است که ذی نفعان بانک و فعالان بازار سرمایه نسبت به پدیده اضافه برداشت بانک از بانک مرکزی دارند.

از این نگاه منفی اصطلاحا به عنوان پدیده داغ ننگ یاد می شود.

در چارچوب یک نظام بانکداری مدرن، بانک ها در شرایط بحرانی نگران هستند که در صورت استقراض از بانک مرکزی پدیده داغ ننگ در مورد آنها مصداق یابد و اعتبار خود را نزد ذی نفعان از دست بدهند.

یکی از نکات جالب توجه در بحران مالی سال 2008 این است که فدرال رزرو برای جلوگیری از تشدید خطر داغ ننگ، دست به دامن یکسری از بانک های بزرگ و سالم شد تا از فدرال رزرو قرض کند.

این درحالی بود که این بانک ها اصلا نیازی به استقراض از فدرال رزرو نداشتند! در واقع، هدف این بود که مکانیزم تنبیهی فعالان بازار نسبت به بانک های بحران زده تسکین یابد.

درخصوص فرضیه دوم، باید توجه داشت وظیفه خزانه بانک پیش بینی صحیح نیازهای نقدینگی بانک در افق یک روز، یک هفته یا یک ماه آینده و سپس پیشنهاد بهترین سناریوی تامین نیاز نقدینگی بانک است.

چنین ساز و کاری تنها راهکار برای کاهش هزینه پول در بانک است.

به دلیل نااطمینانی در فضای اقتصادی و مقرراتی پیرامون بانک ها نظیر همین نوسانات ارزی اخیر، پیش بینی نیاز نقدینگی بانک ها در افق زمانی آتی کاری بس دشوار شده و آنها دائما با نیازهای نقدینگی غیر منتظره روبه رو می شوند.

در واقع بانک ها در دل بحران تصمیم می گیرند به چه نحوی تامین نقدینگی کنند که این خود احتمال بروز شرایط غیرمنتظره و اضافه برداشت را افزایش می دهد.

البته، بسیاری از بانک های بزرگ کشور سیستم بانکداری الکترونیک متمرکز (Core Banking) به روز و با قابلیت پیش بینی روندهای آتی منابع و مصارف ندارند و حتی در شرایط عادی کسب و کار نیز در معرض نیازهای نقدینگی غیر منتظره قرار دارند.

حتی اگر بانک ها قادر بودند نیاز نقدینگی خود را با دقت بالا پیش بینی کنند بازهم قدرت مانور مالی زیادی نداشتند.

متاسفانه، به دلیل ضعف در تنوع ابزارهای تامین مالی و مشتقات مالی بانک هات قدرت مانور چندانی برای مواجهه با بحران های نقدینگی ندارند و ناگزیر به تامین مالی از طریق بازار بین بانکی و استقراض از بانک مرکزی هستند.

در نهایت، دانش خزانه داری بانک های کشور نیز با بانکداری بین الملل فاصله زیادی دارد.

اواسط دهه هشتاد، بانک مرکزی در یک مقطع زمانی سیاست سه قفله کردن خزانه بانک مرکزی برای کاهش انگیزه اضافه برداشت بانک ها را در پیش گرفت که در نهایت منجر به برکناری رییس کل بانک مرکزی در آن مقطع شد.

در اوایل ماه جاری نیز بانک مرکزی با ابلاغ بخشنامه ای، بانک ها را ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از حساب جاری نزد این بانک کرده است که به نظر سخت گیرانه تر از سیاست سه قفله کردن خزانه بانک مرکزی است.

توفیق بانک مرکزی در این مسیر هم نیازمند اصلاحات ساختاری در سیستم خزانه داری بانک های تجاری و بانک مرکزی و هم نیازمند طراحی مکانیزم های نظارتی جدید از جانب بانک مرکزی است.

در غیر این صورت، هرگونه سیاست دستوری در این حوزه ناکام خواهد ماند.

شعار سال، با اندکی تلخیص و اضافات برگرفته از روزنامه دنیای اقتصاد، تاریخ انتشار 25 مهر 97، شماره: 3453264
کلید واژه ها: بانک - بانک مرکزی - مرکزی - بانکی - برداشت - نقدینگی - برگزار - کشور - مشاور - رییس جمهور - شهریور ماه - اقتصاد - سپرده - دانشگاه - اقتصادی - افزایش نقدینگی - بانکداری کشور - مشکل - شهریور - انتخاب - بازار سرمایه - بدهی بانک ها - تامین - گزینه - همایش - هزینه - نظام بانکی - مالی - صادق - امام

آخرین اخبار سرویس:
از شبکه مستند پخش می شود تغییر واحد پول ملی سوژه «360 درجه» شد

نرخ مصوب مرغ گرم 10 هزار تومان است

اتحاد اپوزیسیون پاکستان برای مقابله با اقدامات دولت

مغایرت­های لایحه حفاظت از خاک با اسناد بالادستی وپیشنهادات اصلاحی

فارس منتشر کرد سرانه مصرف 13 قلم خوراکی در سبد غذایی مردم/33 درصد مردم در فقر نسبی

افزایش کشته شدگان حمله تروریستی در نایروبی

چهارشنبه 26 دی | یارانه نقدی امشب واریز می شود

پرداخت 55 هزار میلیارد ریال تسهیلات مضاربه بانک ملّی

اختلاف بیمه ها و بانک ها درباره نرخ گذاری ارز منشاء داخلی

بازدید عضو هیات مدیره بانک ملی ایران از شعب گرگان

تاکید عضو هیات مدیره بانک ملی ایران بر رعایت دقیق ضوابط و الزامات ابلاغی بانک مرکزی

افزایش 20 درصدی ظرفیت آسیای شرکت آلومینیای جاجرم

احتمال افزایش قیمت طلا درپی وتوی بریگزیت

واریز 41.5 میلیارد دیگر از سود سهام عدالت روستاییان و عشایر

تعویض و پس نگرفتن جنس فروخته شده تخلف است؟

احداث 14 هزار واحد مسکونی برای خانوارهای دارای دو معلول به بالا

رفع همپوشانی بیمه ای با اتمام اعتبار دفترچه ها/ چند دفترچه ای ها باید یکی را انتخاب کنند

تهرانی ها هم چنان منتظر دریافت تجهیزات کاهنده مصرف

قیمت نفت بین 65 تا 70 دلار می ماند

عربستان: رکود اقتصاد مایه نگرانی نفت نیست

منشاء گرانی بازار کجاست؟

پیش بینی قیمت پوشاک در آخر سال

سهم سایپا از فروش هر پراید 2000 دلار است

فروش مرغ بالاتر از 10 هزار تومان ممنوع شد

راهنمای جامع افزایش بهره وری به کمک مدیریت زمان

نگاهی به گرم شدن بی سابقه اقیانوس ها و علل آن

قیمت پوشاک شب عید افزایش می یابد؟

افتتاح 557 پروژه صنعتی و معدنی در ایام دهه فجر

فروش مرغ بالاتر از قیمت 10 هزار تومان ممنوع شد

احتمال افزایش قیمت طلا درپی وتوی بریگزیت

پست سازمانی سطح امور چیست؟ + سند

یارانه 45500 تومانی دی ماه امشب واریز می شود

رکورد عجیب اپل در تعویض باتری گوشی در یک سال گذشته

بلیت ایران و عراق؛ از یک میلیون تومان به بالا!

دومین نمایشگاه تخصصی کتاب کودک و نوجوان استان قم

رشد اولین گیاه در ماه

افزایش خودرو خوابی در کلان شهر ها/ لزوم حضور نامحسوس مسئولان اجتماعی در گرمخانه ها

یارانه دی امشب واریز می شود

استخدام جوشکار درب و پنجره ساز پروفیل آهنی در کرج

استخدام تعدادی کافی من در منطقه غرب تهران

استخدام منشی خانم جهت کار در کلینیک دامپزشکی در تهران

پرداخت 55 هزار میلیارد ریال تسهیلات مضاربه بانک ملّی ایران

وزیر راه وشهرسازی اعلام کرد: طرح فروش اعتباری مصالح ساختمانی در مراحل نهایی

رییس کل بانک مرکزی خبر داد گسترش روند تامین و صدور حواله های ارزی

مفتح در نشست خبری: بدهی بانک مسکن به بانک مرکزی تا سقف 50 هزار میلیارد ریال به عنوان افزایش سرمایه منظور می شود

465 میلیارد ریال از بدهی های بیمه سلامت استان مرکزی تسویه شد

شهردار مشهد در دیدار با معاون رییس جمهوری پیگیر تامین منابع مالی شد

صداوسیما با بودجه 140 میلیاردی از جرایم رانندگی چه کرده است؟

هندوستان در صدر کشورهای هدف صادراتی خراسان شمالی است

بیش از یک هزار تُن ماهی و میگو از قشم صادر شد

نماینده مجلس: گرفتار لابی دولت در بودجه هستیم

فارس من| احداث 2 پارکینگ عمومی در همدان/ معافیت عوارض برای سازندگان پارکینگ

مهمترین عناوین خبری ایرنا از شامگاه سه شنبه تا صبح چهارشنبه

بهبود آبرسانی روستاهای رضوانشهر و املش

2 هزار و 680 نازل سوخت مایع در آذربایجان شرقی بازرسی شد

3.5 تن گندم غیرقابل مصرف در بجنورد معدوم شد

توزیع گوشت قرمز در بازار آستارا آغاز شد

سامانه پرتو دهی گاما شهرکرد تا پایان سال بهره برداری می شود

تعویض و پس نگرفتن جنس فروخته شده تخلف است؟

اراضی تجاری مشمول مالیات حق واگذاری

بخش خبری 20 و 45 دقیقه، مرکز فارس 25/ 10/ 97

افزایش مسیر های راهپیمایی22 بهمن درالبرز

برنامه ایران برای تجارت 20میلیارد دلاری با عراق

سود افزایش قیمت دارو در جیب بانک ها!/ قوانین عجیب ارز دولتی در حوزه سلامت

نرخ انواع میوه در میادین + جدول

ترخیص کامل قطعات مترو نیازمند 70 میلیارد تومان عوارض گمرک/تامین واگن مترو از اولویت های تهران است

رییس صندوق رفاه دانشجویی: 85 درصد دانشجویان شهریه پرداز هستند

تجربه خارق العاده دورنوردی با هدست واقعیت مجازی والئو +فیلم

ممنوعیت فروش مرغ بالاتر از 10 هزار تومان

واکنش فرماندار شمیرانات به ساخت ویلا های لوکس 6 هزار متری در لواسان

توقف طرح مبارزه با پوشاک محرز قاچاق

استخدام کارشناس کامپیوتر در شرکت سنجش افزار آسیا در تهران

قیمت خودروهای وارداتی در بازار تهران + جدول

فیات 600 مالتیپلا ترکیبی از مینی بوس و ماشین گلف

فورد موستانگ شلبی GT500 رونمایی شد + ویدیو و تصاویر

دیدار مدیرعامل بانک انصار با معاون علمی وفناوری ریاست جمهوری

استخدام کارشناس فروش تلفنی،کارشناس نصب و راه اندازی

رین اِسپید اِسکوبا خودرو شناور

ماشین های مورد علاقه دونالد ترامپ + تصاویر

درخواست خودروسازان از ترامپ

فارس گزارش می دهد سومین عرضه نفت در بورس احتمالا با حضور خارجی ها

استخدام کارمند آقا آشنا به کامپیوتر در شهر مشهد

تعداد جایگاه های عرضه سی ان جی کشور به مرز 2500 باب رسید

استخدام طراح خانم جهت کار تبلیغات در تهران محدوده گاندی

توزیع روزانه 100 تن مرغ گرم در مازندران

استخدام نیروی خانم جهت کارگاه تولیدی در قم

آمار واگذاری ها به عدد 38 هزار میلیارد ریال رسید

استخدام ماساژور آقا با مدرک معتبر در مشهد

استخدام کارمند خانم مسلط به کامپیوتر، فتوشاپ و تدوین

استخدام منشی خانم آشنا به کامپیوتر جهت دفتر قالیشویی

استخدام کارشناس بازاریابی و فروش آقا در گروه ملک پرداز/تهران

قیمت ارز در بازار آزاد 26 دی 97/ قیمت دلار اعلام شد

فرآیند ترخیص کالا تسهیل می شود

عوامل سه گانه گرانی مرغ

انصراف 60 هزار نفر از دریافت وام

تعویض و پس نگرفتن جنس فروخته شده تخلف است؟

بخشدار بهمن تأمین آب دامداری ها را خواستار شد

میراث فرهنگی امسال یک هزار و 920 شغل ایجاد کرده است

25 کیلومتر بزرگراه در محور یاسوج- سی سخت در دست ساخت است

طرح پارکبان در ایرانشهر زمینه اشتغال 110 نفر را فراهم می کند

اضافه برداشت و داغ ننگ

اضافه برداشت و داغ ننگ