مطالب مرتبط:
اضافه برداشت و داغ ننگ
بانک ها ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از بانک مرکزی شدند
معادن مناطق زلزله زده شامل جریمه اضافه برداشت نمی شوند
الزام بانک ها به تسویه اضافه برداشت از بانک مرکزی
بانک ها ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از بانک مرکزی شدند
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
جمعه، 27 مهر 1397 ساعت 09:352018-10-19اقتصادي

اضافه برداشت و داغ ننگ


مشاور اقتصادی رییس جمهور (به روایتی مشاور اسبق) در جریان برگزاری همایش «هم اندیشی عبور از چالش های ارزی، بانکی و پولی در سال 1397» که در دانشگاه امام صادق علیه السلام اواسط شهریور ماه سال جاری برگزار شد، - مشاور اقتصادی رییس جمهور (به روایتی مشاور اسبق) در جریان برگزاری همایش هم اندیشی عبور از چالش های ارزی، بانکی و پولی در سال 1397 که در دانشگاه امام صادق علیه السلام اواسط شهریور ماه سال جاری برگزار شد، مجددا تاکید کرد: طبق بررسی های انجام شده بدهی بانک ها به بانک مرکزی به عنصر مسلط در پایه پولی تبدیل شده و نیروی اصلی افزایش نقدینگی است.

شعار سال: "با عنایت به تبعات منفی رشد نقدینگی در اقتصاد کشور، اهتمام ویژه ای برای شناخت علل گرایش بانک ها به استقراض از بانک مرکزی صورت گیرد.

تاکنون، تحلیل های مختلفی در توجیه مشکل اضافه برداشت در نظام بانکی کشور ارائه شده است.

عمدتا، ساختار تحلیل های ارائه شده به این شکل است که یکسری عوامل منجر به ناترازی ترازنامه بانک ها می شود و در ادامه ناترازی بانک ها نیز به شکل اضافه برداشت به ترازنامه بانک مرکزی منتقل می شود.

در نتیجه، در اکثر تحلیل ها حل مشکل اضافه برداشت منوط به حل مشکل ناترازی ترازنامه بانک ها عنوان می شود.

اما به نظر می رسد، راه حل ایجاد نظام انگیزشی است که مانع از انتقال ناترازی ترازنامه بانک ها به ترازنامه بانک مرکزی شود.

به عنوان مثال، فرض کنید بانکی پیش بینی می کند یک روز بعد مبلغ یک میلیارد تومان کسری وجه نقد دارد.

خزانه بانک برای بهبود نقدینگی بانک با استراتژی های متفاوتی روبه رو است.

یک راه چانه زنی با سپرده گذاران کلان برای تمدید سررسید سپرده آنها، یک راه فروش دارایی های موجود بانک، یک راه استقراض بین بانکی، یک راه انتشار گواهی سپرده جدید، یک راه استفاده از ابزارهای تامین مالی در بازار سرمایه و.

است و منطقا آخرین راهکار باید اضافه برداشت از بانک مرکزی باشد.

شواهد حاکی از آن است که گزینه استقراض از بانک مرکزی همیشه آخرین انتخاب بانک های کشور نبوده است.

یکی از چالش های اساسی بانکداری کشور ضعف در سیستم خزانه داری بانک ها است.

خزانه قلب بانک محسوب می شود اما، متاسفانه در برخی از بانک های کشور جایگاه آن بیشتر به عنوان واحد پول رسان به شعب بانک تنزل یافته است.

خزانه بانک مکلف است با بررسی سناریوهای مختلف، نیاز نقدینگی بانک را با حداقل هزینه پول تامین مالی کند.

حال اگر خزانه بانکی آگاهانه استقراض از بانک مرکزی را قبل از سایر گزینه ها انتخاب می کند دو فرضیه قابل طرح است: 1-هزینه استقراض از بانک مرکزی به اندازه کافی برای بانک گران تمام نمی شود 2-سیستم خزانه داری آن بانک به صورت کارآمد عمل نمی کند.

درخصوص فرضیه اول باید توجه داشت یک انگاره غلط این است که آنچه بانک ها را نسبت به استقراض از بانک مرکزی رویگردان می سازد افزایش نرخ سود پرداخت این نوع تسهیلات به بانک ها است.

مثلا، حتی تعیین جریمه 33 درصدی هم تاثیر چندانی بر کاهش انگیزه اضافه برداشت برخی بانک ها کشور از بانک مرکزی نداشته است.

اما واقعیت این است که دو پارامتر مهم تر از نرخ سود بر رفتار بانک ها تاثیرگذار هستند؛ پارامتر اول، میزان سختگیری های نظارتی بانک مرکزی نسبت به بانک هایی است که میزان اضافه برداشت آنها از حد مجاز فراتر رفته باشد.

به همین دلیل، در چارچوب یک نظام بانکداری مدرن بانک ها نسبت به استقراض از بانک مرکزی خیلی بدبین هستند، زیرا از لحاظ مقرراتی بیشتر زیر ذره بین نظارت بانک مرکزی قرار می گیرند و باید پاسخگوی سوالات سختگیرانه تری باشند.

به نقل از اعضای هیات مدیره فدرال رزرو در سال 2010: استقراض بانک ها از بانک مرکزی من را به یاد دوران کودکی خود می اندازد که می خواستم بیش از اندازه از پدرم قرض بگیرم.

من همیشه مطمئن بودم که روزی مجبور خواهم شد به سوالات ناخوشایندی پاسخ بدهم.

بنابراین ترجیح می دادم حتی المقدور از پدرم قرض نگیرم! پارامتر دوم، میزان نگاه منفی است که ذی نفعان بانک و فعالان بازار سرمایه نسبت به پدیده اضافه برداشت بانک از بانک مرکزی دارند.

از این نگاه منفی اصطلاحا به عنوان پدیده داغ ننگ یاد می شود.

در چارچوب یک نظام بانکداری مدرن، بانک ها در شرایط بحرانی نگران هستند که در صورت استقراض از بانک مرکزی پدیده داغ ننگ در مورد آنها مصداق یابد و اعتبار خود را نزد ذی نفعان از دست بدهند.

یکی از نکات جالب توجه در بحران مالی سال 2008 این است که فدرال رزرو برای جلوگیری از تشدید خطر داغ ننگ، دست به دامن یکسری از بانک های بزرگ و سالم شد تا از فدرال رزرو قرض کند.

این درحالی بود که این بانک ها اصلا نیازی به استقراض از فدرال رزرو نداشتند! در واقع، هدف این بود که مکانیزم تنبیهی فعالان بازار نسبت به بانک های بحران زده تسکین یابد.

درخصوص فرضیه دوم، باید توجه داشت وظیفه خزانه بانک پیش بینی صحیح نیازهای نقدینگی بانک در افق یک روز، یک هفته یا یک ماه آینده و سپس پیشنهاد بهترین سناریوی تامین نیاز نقدینگی بانک است.

چنین ساز و کاری تنها راهکار برای کاهش هزینه پول در بانک است.

به دلیل نااطمینانی در فضای اقتصادی و مقرراتی پیرامون بانک ها نظیر همین نوسانات ارزی اخیر، پیش بینی نیاز نقدینگی بانک ها در افق زمانی آتی کاری بس دشوار شده و آنها دائما با نیازهای نقدینگی غیر منتظره روبه رو می شوند.

در واقع بانک ها در دل بحران تصمیم می گیرند به چه نحوی تامین نقدینگی کنند که این خود احتمال بروز شرایط غیرمنتظره و اضافه برداشت را افزایش می دهد.

البته، بسیاری از بانک های بزرگ کشور سیستم بانکداری الکترونیک متمرکز (Core Banking) به روز و با قابلیت پیش بینی روندهای آتی منابع و مصارف ندارند و حتی در شرایط عادی کسب و کار نیز در معرض نیازهای نقدینگی غیر منتظره قرار دارند.

حتی اگر بانک ها قادر بودند نیاز نقدینگی خود را با دقت بالا پیش بینی کنند بازهم قدرت مانور مالی زیادی نداشتند.

متاسفانه، به دلیل ضعف در تنوع ابزارهای تامین مالی و مشتقات مالی بانک هات قدرت مانور چندانی برای مواجهه با بحران های نقدینگی ندارند و ناگزیر به تامین مالی از طریق بازار بین بانکی و استقراض از بانک مرکزی هستند.

در نهایت، دانش خزانه داری بانک های کشور نیز با بانکداری بین الملل فاصله زیادی دارد.

اواسط دهه هشتاد، بانک مرکزی در یک مقطع زمانی سیاست سه قفله کردن خزانه بانک مرکزی برای کاهش انگیزه اضافه برداشت بانک ها را در پیش گرفت که در نهایت منجر به برکناری رییس کل بانک مرکزی در آن مقطع شد.

در اوایل ماه جاری نیز بانک مرکزی با ابلاغ بخشنامه ای، بانک ها را ملزم به تسویه مانده اضافه برداشت از حساب جاری نزد این بانک کرده است که به نظر سخت گیرانه تر از سیاست سه قفله کردن خزانه بانک مرکزی است.

توفیق بانک مرکزی در این مسیر هم نیازمند اصلاحات ساختاری در سیستم خزانه داری بانک های تجاری و بانک مرکزی و هم نیازمند طراحی مکانیزم های نظارتی جدید از جانب بانک مرکزی است.

در غیر این صورت، هرگونه سیاست دستوری در این حوزه ناکام خواهد ماند.

شعار سال، با اندکی تلخیص و اضافات برگرفته از روزنامه دنیای اقتصاد، تاریخ انتشار 25 مهر 97، شماره: 3453264
کلید واژه ها: بانک - بانک مرکزی - مرکزی - بانکی - برداشت - نقدینگی - برگزار - کشور - مشاور - رییس جمهور - شهریور ماه - اقتصاد - سپرده - دانشگاه - اقتصادی - افزایش نقدینگی - بانکداری کشور - مشکل - شهریور - انتخاب - بازار سرمایه - بدهی بانک ها - تامین - گزینه - همایش - هزینه - نظام بانکی - مالی - صادق - امام

آخرین اخبار سرویس:
توسعه ناوگان ریلی با ورود 45 لکوموتیو/2هزار و 800واگن جدید می آید

شهردار منتخب تهران: تابع قانون هستم

واکنش دادستان تهران به شبهات مطرح شده درباره اعدام وحید مظلومین

110 سال با اشکودا؛ یک قرن صنعت خودروسازی چک زیر سایه فولکس واگن

راه اندازی سایت عظام آنلاین،سامانه نوین فروش گروه قطعات خودرو

کاهش هزار و 327 میلیارد تومان زیان در بانک صادرات ایران

حمایت از قطعه سازان داخلی را وظیفه خود می دانیم

ارتقا صادراتی و ارزآوری هدف وزارت نیرو است

پرستاری و مراقبت در منزل با پوشش بیمه ای آغاز شد +جزییات

قیمت لوازم خانگی داخلی با واقعیات بازار فاصله دارد

تنظیم بازار قیمت شیر را 2 هزار تومان تعیین کرد

پرداخت وام اشتغال روستایی به کشاورزان دچار مشکل شد

قیمت امروز مرغ (1397/08/26

فروش تیبای 140 میلیونی در سوریه

قیمت دلار در کانال 11 هزار تومان است / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

قیمت طلا / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

امکان انتشار گزارش های رتبه بندی روی سایت کدال

دلار 11 هزار و 500 تومانی، شعله قیمت ها را پایین نکشید / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

افزایش حقوق کارمندان در سال 98 بیش از سال های 96 و 97 است

کاهش 65 هزار تومانی قیمت هر گرم طلا / رونق به بازار برگشته / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

قیمت طلا، قیمت سکه و قیمت ارز امروز 97/08/26

ورود سکه امامی به کانال 3.8 / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

استخدام دفتر فروش محصولات قافلانکوه / مشهد

پایین آمدن نرخ ارز زمینه کاهش قیمت طلا و سکه را رقم زد / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

دلار وارد کانال 11هزار تومانی شد / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

برای خودروها از ابتدای دی ماه چه اتفاقی رخ می دهد؟

قیمت طلا امروز شنبه 26 آبان ماه 97/ قیمت طلای دست دوم اعلام شد

تصاویر منتخب ارسالی به مسابقه نشنال جئوگرافیک 2018

قیمت امروز نرخ ارز مسافرتی / قیمت خرید دلار در بانک‎ها / امروز شنبه 26 آبان ماه 97

قیمت مدل های مختلف هوندا در بازار + جدول

دلار وارد کانال 11هزار تومانی شد

باز هم کاهش قیمت طلا وسکه

استخدام تحصیلدار

قدردانی زنگنه از 12 مدیر بازنشسته/ آغاز صدور احکام جدید در وزارت نفت

80 مگاوات از نیروگاه ماکو وارد مدار برق رسانی کشور می شود

افزایش 20 هزار تومانی نرخ عمده فروشی هر دست کله و پاچه

افزایش 20 هزار تومانی نرخ عمده فروشی هر دست کله و پاچه

80 مگاوات از نیروگاه ماکو وارد مدار برق رسانی کشور می شود

صعود بورس در انتظار انتشار گزارش های 9 ماهه شرکت ها

طرح جمع آوری پیت‎های نفتی منطقه خارک عملیاتی شد

صندوق بین المللی پول، اقدامات اقتصادی پاکستان را ستود

700 میلیارد ریال سهم کارگاه های تولیدی تالش پرداخت شده است

تازه ترین قیمت خودروهای داخلی در بازار+جدول

تولد شِتاک در نمایشگاه تراکنش

یکهزارو 700 تن بذر گندم در باشت توزیع شد

700 میلیارد ریال سهم کارگاه های تولیدی تالش پرداخت شده است

شرایط جدید واردات خودروی بالای 2500 سی سی اعلام شد

مقایسه صادرات نفت دولت احمدی نژاد با روحانی + جدول

در خرید ضد یخ به این نکات دقت کنید + قیمت

آخرین رقم هزینه سبد معیشت کارگران اعلام شد

قیمت سکه به 3 میلیون 380 هزار تومان رسید

نیازمندی های استخدامی گیلان 26 آبان 97

یکهزارو 700 تن بذر گندم در باشت توزیع شد

صادرات 27میلیاردی کالاهای غیرنفتی/ تراز تجاری مثبت یک میلیارد

استخدام مهندس شیمی در یک شرکت معتبر تجاری بین المللی در تهران

‏ 310 هزار نفر در عرضه اولیه سهام شرکت سنگ آهن گهر زمین مشارکت کردند

تصویب 172 طرح برای واگذاری به بخش خصوصی

خودکفایی 5 زن سرپرست خانوار در ایرانشهر

برداشت بیش از 13هزارتن لوبیا

دلار همچنان در حال سقوط/ دلالان: ضرر بی سابقه ای کردیم

اتهام وحید مظلومین اخلال در نظام اقتصادی کشور از طریق بهم ریختن اوضاع بازار پولی و بانکی کشور بوده است/صدور 6 کیفرخواست در حوزه صرافان و ارز طی هفته گذشته

واکنش دادستان تهران به شبهات مطرح شده درباره اعدام وحید مظلومین

9میلیارد تومان در جشن عاطفه های پایتخت جمع آوری شد

آخرین وضعیت پرونده اخلالگران اقتصادی| دادستان تهران: 1500 نفر احضار و 150 نفر بازداشت شدند| 69 کیفرخواست صادر و 48 حکم اجرا شده| پرونده پتروشیمی ها از نمونه های اخلال در تولید کشور است|دادستانی مسئول مبارزه با گرانفروشی نیست

عرضه مستقیم ماهی زیر قیمت بازار از امروز در بندرعباس

فراهم شدن زمینه کشت پاییزه و دیم

380 مگاوات نیروگاه جدید در راهند

احتمالا وزیر نفت دیگر قائم مقام ندارد

قیمت مدل های مختلف هوندا در بازار + جدول

ساخت 20 درصد مدارس کشور توسط خیرین

هیچ منابعی برای مسکن اجتماعی داده نشد

ادامه سقوط قیمت سکه در بازار

سلفی بگیران زلزله کرمانشاه به وعده های خود عمل نکردند

جزییات بخشنامه جدید بانک مسکن درباره اعطای تسهیلات مشارکت مدنی

حمایت مستقیم از کشاورزان با عرضه پرحجم زعفران در بورس کالا

استخدام راننده سرویس ( با مینی بوس یا اتوبوس ) در البرز

نسخه TRD کمری و آوالون رونمایی شد

قبل از خرید زنجیرچرخ این گزارش را بخوانید

نیازمندی های استخدامی قزوین 26 آبان 97

نیازمندی های استخدامی زنجان 26 آبان 97

خودروهای پرنده در ژاپن اجازه پرواز می گیرند

تولید 50 درصد رنگ متالیک خودرو در ساوه

«کاهش سقف تراکنش» لازم اما ناکافی برای مدیریت بازار ارز

استخدام بازاریاب جهت شرکت پخش موادغذایی در همدان

سلفی بگیران زلزله به وعده های خود عمل نکردند

اصلاح رتبه رقابت پذیری ایران در گزارش بانک جهانی

قیمت پالادیوم به طلا نزدیک شد

شرایط واردات خودرو توسط دیپلمات های خارجی

سهم 70 درصدی کلاهبرداری با خودپرداز در جرایم مالی

استخدام راننده کامیون و جرثقیل در شرکت راهسازی

ارز مسافرتی ارزان شد

استخدام حسابدار مسلط به امور حسابداری در هرمزگان

افزایش تعرفه هتلینگ بیمارستان ها در انتظار تصمیم دولت

استخدام مهندس عمران در شرکت راهسازی گرید 1

میزان نیترات موجود در سیب زمینی مجاز است

روند نزولی قیمت دلار کف روانی دیگری را شکست/ دلار در کانال 11 هزار تومان ماند/ بازپس دهی کانال 12 هزار تومانی

استخدام تکنسین

فروش تیبای 140 میلیونی در سوریه/ خط تولید 5 محصول جدید سایپا در سوریه راه اندازی می شود

چه عواملی در کاهش نرخ طلا و ارز اثرگذار است؟

قیمت خرید ارز در بانک ها کاهش یافت

اضافه برداشت و داغ ننگ

اضافه برداشت و داغ ننگ