مطالب مرتبط:
جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران
جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران
شمارش معکوس سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
چهارشنبه، 24 مرداد 1397 ساعت 19:452018-08-15اقتصادي

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران


ایرناپلاس- یک استاد بانکداری می گوید ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، - زمان بندی شده اند.

به نقل از خبرنگار ایرناپلاس، میزگرد نظام بانکی در سال 1397، چالش های پیش رو و راهکارهای در دسترس ، به همت کمیته بانکداری انجمن مالی ایران، در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران برگزار شد.

در این میزگرد، دکتر طهماسب مظاهری؛ عضو هیئت علمی دانشگاه تهران و رییس کل اسبق بانک مرکزی و دکتر علی سعدوندی؛ استادیار سابق بانکداری و فایننس دانشگاه استرالیایی و لونگونگ دبی به تشریح شرایط موجود و ارائه راهکارهای اجرایی پرداختند.

** سه آفت نظام بانکی از زبان رییس اسبق بانک مرکزی طهماسب مظاهری در بخش نخست سخنان خود، 3 آفت اصلی نظام بانکی ایران را ترازنامه ضعیف، درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی و شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و گفت: ساختار اقتصاد ایران به گونه ای است که می تواند بانک ها را با مشکلاتی در بخش درآمد-هزینه و منابع-مصارف مواجه کند.

چرا که سود پرداختی به سپرده گذاران بیش از سود دریافتی از تسهیلات گیرندگان است.

وی در تشریح درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی توضیح داد: بانک ها با سیاست های ارزی داخلی و خارجی مواجه می شوند که ممکن است آن ها را به چالش بکشاند.

سیاست های ارزی دولت و بانک مرکزی و همچنین ارتباط با بانک های خارجی در قالب سیاست ها و مبادلات ارزی از جمله این موارد هستند.

مظاهری مشکل دیگر را شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و افزود: از زاویه اقتصادی، تجربه جهانی نیز نشان می دهد حتی در کشورهایی که قوانین آن ها بر پایه شریعت نیست، بین ربا (Usury) و سود بانکی (Interest Rate) تفاوت قائل شده اند و قرادادهایی که به لحاظ ضوابط اقتصادی، مشمول ربا شوند، مجازات های سنگین و سخت گیرانه ای را به دنبال خواهند داشت.

** گام موثر جهت جلوگیری از انحراف بانکیرییس پیشین بانک مرکزی با تشریح رابطه سه گانه بین سپرده گذار-بانک-گیرنده تسهیلات بیان کرد: در بحث وام یا قرض، آن چه وام داده می شود، از مالکیت وام دهنده خارج شده و و به مالکیت وام گیرنده در می آید.

در نتیجه، شراکت در سود و زیان محلی از اعراب ندارد و در اینجاست که تفاوت بین وام و مشارکت، مشخص می شود.

وزیر اسبق اقتصاد با اشاره به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا در سال 1362 بیان کرد در این قانون، استفاده از منابع قرض الحسنه تنها برای پرداخت وام قرض الحسنه، مجاز است که البته در سال های بعد، بانک ها دچار انحراف از قانون شدند؛ به این صورت که بانک‎ها منابع را به صورت قرض الحسنه و با هزینه اندک دریافت می کردند و آن را صرف اعطای تسهیلات سرمایه گذاری با سودهای بالا می کردند و سود سرشاری را از این محل به دست می آوردند.

این یکی از نقاط انحراف نظام بانکی بود که پس از تصویب این قانون آغاز شد.

البته در اواسط دهه 70 تا اواسط دهه 80 این روند کند و تقریبا متوقف شد اما پس از آن مجددا بانک ها در مسیری خارج از چارچوب قانون قرار گرفتند که خوشبختانه در دوره کنونی، بازگشت به مسیر قانون در دستور کار قرار گرفته است.

** عملیات بانکی بدون ربا، نسخه شفابخشوی در ادامه بیان کرد در صورت خروج از چارچوب قانون بانکداری بدون ربا، نظام بانکی به آفاتی که در ابتدای بحث گفته شد، یعنی ترازنامه زیان ده و شائبه ربوی بودن، دچار خواهد شد.

در صورتی که بانک ها، برای جذب سپرده، رقم علی الحسابی عنوان کنند که جنبه قطعی داشته باشد، و این نرخ، بیش از سود واقعی باشد، نظام بانکی زیان ده با شائبه ربا خواهیم داشت.

** جدایی بانکداری جهانی از ربادر ادامه این نشست، سعدوندی ضمن تایید اظهارات مظاهری بیان داشت نظام بانکی ممکن است با 3 نوع ناترازی شامل ناترازی سود و زیان، شکاف دارایی و بدهی و اختلال در جریان نقدی مواجه شود.

وی در ادامه اظهار داشت در دنیا بانکداری مدرن از بانکداری ربوی به بانکداری غیر ربوی حرکت کرده است.

در این نظام، سود نامتعارفی که متناسب با بخش واقعی اقتصاد نباشد، وجود ندارد.

همچنین نظام تامین سرمایه در دنیا، به سمت نظام مبتنی بر بازار حرکت کرده است و در واقع، ساختار نظام مالی از پایه بانکی، فاصله گرفته است.

همچنین منبع درآمد بانک ها در دنیا از درآمدهای مبتنی بر بهره به درآمدهای مبتنی بر خدمات در حال تغییر است.

حذف بهره و درآمدهای بهره ای، از بعد اقتصادی دارای اهمیت است.

چرا که اگر بانک‎ها تنها بر درآمدهای بهره ای متمرکز شوند، در چرخه های تجاری و دوره های رونق و رکود، دچار مشکل خواهند شد.

** نظام بانکی به دنبال کنترل تورم، دچار مشکل شدسعدوندی سخنان خود را با یک پرسش ادامه داد.

اینکه چگونه می توان با وجود معضل نقدینگی، راهکارهایی برای ارتقای کارایی اقتصاد ایران ارائه داد؟ وی سخنان خود را با تاکید بر قدرت تخربی انباشت شوک ها در اقتصاد، ادامه داد و بیان کرد که تثبیت نرخ تورم، در نرخ هایی پایین تر از واقع را می توان نمونه ای از انباشت شوک دانست.

وی با مقایسه نرخ تورم در ایران و ونزوئلا بیان داشت نرخ تورم در این دو کشور، در ابتدای دهه 90 شمسی، روند مشابهی را در هر دو کشور تجربه کرده است که با روی کار آمدن دولت یازدهم، شاهد واگرایی نرخ تورم در کشور بوده ایم، پس سیاست های کنترل تورم در این دوره موفق عمل کردند.

به گفته او، اما از آنجایی که دولت بر کاهش کسری بودجه تاکید داشت و تزریق منابع بانک مرکزی به بازار بین بانکی به کندی صورت می گرفت، بانک ها تصمیم گرفتند به جای جریمه اضافه برداشت، کمبود منابع را به گونه ای دیگر جبران کنند و در نتیجه، سود سپرده های کلان را افزایش دادند و از طرف دیگر اعطای تسهیلات جدید، کاهش یافت و تسهیلات جدید نیز، به نوعی به تسهیلات گیرندگان قبلی انجام می شد که در قالب امهال و بازپرداخت تسهیلات قبلی صورت می گرفت.

از طرف دیگر رکود در بخش واقعی اقتصاد به دنبال سیاست کاهش کسری بودجه دولت، منجر به افزایش نرخ بهره واقعی شد.

در نتیجه می توان گفت نظام بانکی نیز در کنار بخش واقعی اقتصاد، به دنبال کنترل یک متغیر اسمی یعنی تورم، دچار مشکل شد.

باید به این نکته توجه کرد که با کاهش تورم، نرخ بهره اسمی کاهش پیدا نخواهد کرد.

** غول نقدینگی چگونه بیدار شد؟ سعدوندی با بیان اینکه اقتصاد متعارف معتقد است نیازمند تعادل بین سپرده و تسهیلات هستیم ادامه داد: در صورتی که این نسبت ها تغییر کنند، دچار مشکل خواهیم شد.

در صورتی که این نسبت به نفع تسهیلات تغییر کند بانک ناچار است منابع اعطای تسهیلات را از محلی غیر از سپرده ها تامین کند که در این صورت با ریسک نقدینگی مواجه خواهد شد.

در صورتی که این نسبت به نفع سپرده ها تغییر کند بانک دچار مشکل سود آوری خواهد شد.

این مشکلی است که نظام بانکی با آن مواجه است.

وی در تشریح این مشکل بیان کرد بانک ها به دو صورت پرداخت سود به سپرده ها و اعطای تسهیلات در فرآیند خلق پول شرکت دارند.

مشکل اینجاست که در شرایطی، بانک ها نمی توانند تسهیلات پرداختی را باز پس گیرند.

در واقع اصل تسهیلات، برابر با خلق پولی است که بانک انجام داده بنابراین، در مقابل خلق پولی که با اعطای تسهیلات انجام شده، حذف پول را خواهیم داشت.

سعدوندی در ادامه گفت اگر در یک نظام بانکی، سودهای موهومی پرداخت شود، خلق پول به شدت افزایش می یابد.

از طرف دیگر اگر تسهیلات پرداختی نیز باز پس داده نشده باشند و با انباشت مطالبات معوق نیز مواجه باشیم، نقدینگی علی رغم شرایط رکودی و با حتی با رشد پایین پایه پولی، به شدت افزایش می یابد.

** دو روی سکه پنجره جمعیتیشاخص قیمت ها از سال 1392 تا 1396 به میزان 55 درصد رشد داشته در حالی که نقدینگی طی همین دوره 226 درصد رشد داشته است.

اگر فاصله بین این دو از طریق رشد اقتصادی از میان برود، اظهارنظرهایی که نرخ های تورم بالا را برای اقتصاد ایران پیش بینی می کنند، با شکست مواجه خواهند شد.

اما چگونه می توان به رشد اقتصادی مورد نظر، دست یافت؟سعدوندی برای پاسخ به این سوال، به ویژگی مشترک 5 کشور بعد از جنگ جهانی دوم، اشاره کرد.

ژاپن، چین، کره جنوبی، ترکیه و ایران به لحاظ پنجره جمعیتی و امکان رشد برون زا، شرایط مشابهی بین سایر کشورها داشته اند.

از دیدگاه یک ناظر خارجی، ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، زمان بندی شده اند.

پنجره جمعیتی ایران از سال 2010 باز شده است و 3 سال به دلیل تحریم ها نتوانست عمل کند.

وی در ادامه افزود در صورتی که نتوانیم از این مزیت ویژه بهره مند شویم، آن را به تهدید تبدیل خواهیم کرد، چرا که همین جمعیت جوان در صورت بیکاری، می تواند از موانع رشد اقتصادی شود و شرایط کاملا معکوس خواهد شد.

ما باید از این شرایط بیشترین بهره را ببریم، تغییراتی که در زیرساخت های اجتماعی ایران به وجود آمده، جمعیت جوان و نرخ بالای تحصیلات زنان که قابل مقایسه با کشورهای توسعه یافته است، به طور بالقوه امکان رشد اقتصادی را برای کشور فراهم کرده اند.

** چه باید کرد؟سعدوندی در بخش پایانی سخنان خود، راهکارهایی برای نظام بانکداری ارائه داد که متناسب با شرایط کشور، امکان ارتقای اقتصاد ایران را فراهم می کنند.

وی انتشار اوراق بانکی ، اوراق سازی بدهی های موجود و ایجاد حساب های بازار پول و جمع آوری سپرده های خرد را به عنوان راهکارهایی که کمترین آسیب را به همراه دارند نام برد.

وی در تشریح راهکارهای پیشنهادی بیان کرد در حالت تعادلی بانک‎ها 20 تا 25 درصد پورتفوی خود را به اوراق اختصاص می دهند.

از آنجا که ضریب کفایت سرمایه اوراق صفر است بازدهی اوراق قابل رقابت با سایر دارایی های بانک خواهد بود، با این مزیت که اوراق به دلیل نفوذ پذیری بسیار بالا در مدیریت ریسک نقدینگی بانک ها مثمر ثمر خواهد بود.

با ایجاد بازار بسیار نقد اوراق که از سوی بانک مرکزی بازارگردانی می شود، نیاز به ذخایر مازاد مرتفع می شود و عملیات ریپو نیز تسویه بین بانکی را تسهیل می کند.


کلید واژه ها: بانک - بانکی - نظام بانکی - بانک مرکزی - اقتصاد - اقتصادی - دانشگاه تهران - طهماسب مظاهری - ایران - رییس کل اسبق بانک مرکزی - دانشگاه - نظام - مرکزی - رشد اقتصادی ایران - تسهیلات - درگیری - مبادلات ارزی - اقتصاد ایران - رشد اقتصادی - سپرده - استرالیایی - تفاوت - قانون - تهران - هیئت علمی - کره جنوبی - سود بانکی - مجاز - مشکل - دکتر

آخرین اخبار سرویس:
قیمت خودروهای وارداتی در بازار

قیمت 29 ارز در بازار بین بانکی گران شد + جدول

افزایش تقاضا باعث گرانی مخدر گل شد

مدیران صندوق ذخیره فرهنگیان، مورد وثوق هیات امنا و وزیر آموزش و پرورش هستند 

توافق 18 هزار میلیاردی برای تولید و اشتغال در حوزه کشاورزی

زعفران گیاه شگفت انگیز فلات سربلند ایران - فرزین مدرسی*

آسیب های اجتماعی در خلخال کاهش یافت

35 درصد شبکه آب روستایی شهرضا فرسوده است

دولت همه تمرکز خود را بر حل آشفتگی های بازار گذاشته است

نگرانی بابت تامین مرغ وجود ندارد

قیمت نفت برای ششمین هفته متوالی کاهش یافت

ژاپن به زودی خرید نفت خام ایران را متوقف می کند

یک فعال اقتصادی: تحریم های بانکی عملا واردات غذا و دارو را تحت تاثیر قرار داده است

ایران خودرو و سایپا طی 6 ماه بیش از 5000 میلیارد تومان ضرر کردند

پیام تسلیت مدیر عامل بانک پارسیان برای در گذشت رییس و معاون سازمان تامین اجتماعی

قیمت مسکن از بهمن ماه 30 درصدی ریزش خواهد داشت

نرخ سکه و طلا در بازار رشت

نرخ های هنگفت جرثقیل ها در جاده چالوس!

خودروهای پرنده در ژاپن اجازه پرواز می گیرند

کرمانشاهی ها 850 میلیون تومان از نمایشگاه کتاب خرید کردند

استاندارد بوشهر از ورود 20 محموله خارجی به کشور جلوگیری کرد

ثبات قیمت نفت در بازار با اعمال مدیریت عرضه

پرداخت 15 میلیارد ریال غرامت

نیمی از سرمایه گذاری خارجی مربوط به انرژی های نو

استخدام شاگرد ماهر یا نیمه ماهر جهت کار دکورسازی در تبریز

حمایت از تولید ملی با اتکا به سرمایه ایرانی

استخدام راننده لیفتراک آقا جهت همکاری با شرکت معتبر در تبریز

هیچ نگرانی بابت تامین گوشت مرغ وجود ندارد

استخدام حسابدار جهت کار در فروشگاه تولیدات کفش در تهران

استخدام مسئول IT آشنا به نرم افزار و سخت افزار

استخدام کابینت ساز ماهر و نیمه ماهر در تبریز

عراق مقصد نخست صادرات ایران

استخدام کارگر ساده تولید جهت یک واحد تولیدی موادغذایی در تبریز

استخدام حسابدار خانم با سابقه جهت کار به صورت تمام وقت

استخدام آشپز ماهر و با تجربه آقا و خانم در زنجان

استخدام سالن کار جهت تالار یاقوت سرخ در زنجان

استخدام مهندس تاسیسات مکانیکی جهت کار در کارگاه در تهران

سناریوهای جدید قیمت گذاری خودرو

وزارت نفت دگر باره جوان خواهد شد

بازگشت 47 میلیارد دلار ارز صادراتی به چرخه اقتصاد

قیمت جهانی نفت امروز 1397/08/26

آخرین رقم هزینه سبد معیشت کارگران اعلام شد

واریز یارانه متولدین 97 همچنان در ابهام

زمان واریز یارانه ها اعلام شد

طراحی دو رنگ در کابین لندروور

تقدیر از قوه قضاییه

قیمت دلار،یورو، پوند و دینار امروز شنبه 26 آبان ماه 97

روند نزولی قیمت ارز و طلا ادامه دارد

استخدام کارمند فروش حرفه ای نیمه وقت در اصفهان

قیمت سکه و طلا امروز شنبه 26 آبان ماه 97

پرداخت یارانه 200 هزار تومانی به کارکنان دولت با حقوق کمتر از 3 میلیون

استخدام نیروی خانم جهت تولیدی کفش در اصفهان

کاهش یک میلیون و 180 هزار تومانی قدرت خرید جامعه کارگری

سکه طی یک هفته بیش از 17 درصد افت کرد/ رکورد کاهشی 74 روزه دلار

آیا ارز دوباره ارزان می شود؟/چرا ظریف دغدغه پولشویی دارد؟/در کشور چه خبر است که این همه تضاد میان مسئولین وجود دارد؟

استخدام تراشکار ماهر قطعه کار در کرمان

در بازارهای جهانی؛ قیمت طلا به بالاترین رقم یک هفته گذشته رسید

استخدام جوشکار برق آقا در محدوده ملک شهر اصفهان

قیمت ارز در بازار؛ امروز شنبه 26 آبان 97

825 هزار نوزاد متولد 97 امشب برای اولین بار یارانه می گیرند/ اعتبار یارانه از بودجه قطع شد

قیمت طلا امروز26 آبان 97

استخدام انباردار آقا آشنا به نرم افزار پارسیان در اصفهان

چرا مخدر «گل» گران شد؟

آیا ارز دوباره ارزان می شود؟

استخدام کارگر مونتاژکار و پرسکار با حقوق خوب در سلفچگان

استخدام همکار خانم جهت کارگاه پولیش در اصفهان

استخدام مهندس صنایع

استخدام مهندس مکانیک

نود و سومین مرحله یارانه نقدی امشب واریز می شود

خبری از پرداخت خسارات سیلاب 95 نشد / فراموشی پس از بحران

عرصه دیگری از رانت در کشور؛ واگذاری معادن سودده به افراد خاص!

خودروهایی که تا پایان سال 2018 وارد بازار دنیا می شوند (+عکس)

پرداخت عوارض خروج از کشور الکترونیکی شد

تصویب قیمت های جدید محصولات لبنی در ستاد تنظیم بازار/ هر کیلو شیرخام 2000 تومان

اینستاگرام:: گران فروشی حاصل عدم نظارت در فروشگاه ها +عکس

70 میلیون دلار یارانه روزانه سوخت

مرجعی برای بازیافت زباله های الکترونیکی در کشور نداریم/ حجم پسماند های الکترونیکی تا سه سال دیگر به 52 میلیون تن می رسد/ امارات سی دی های مستعمل ایران را به چین می فروشد

میزان افزایش حقوق کارمندان و کارگران در سال آینده

چه میزان از تولید خودرو کشور وابسته به خارج است؟

خرید 170 تن وش پنبه از کشاورزان خراسان جنوبی

ده برابر شدن مبادلات در بورس انرژی

جایگاه پرورش شتر در ایج استهبان راه اندازی شد

ساخت 53 خانه امید برای بازنشستگان کشوری

آغاز مذاکره برای انعقاد نخستین قرارداد صادراتی ریل ملی

گزارش مضحک دولت از دلایل معضلات اقتصادی سال 97

توافق 18 هزار میلیاردی برای تولید و اشتغال در حوزه کشاورزی

بربادرفتن همه برتری های ایران

بافت اجتماعی تعیین کننده قیمت مسکن است

پرداخت عوارض خروج از کشور، الکترونیکی شد

ژانر وحشت در عمق یک هزار متری با بازی جانوران اعماق دریا /تصاویر

رکود در بازار مسکن پس از افزایش قیمت ها

نتایج کامل بازی های دیشب لیگ ملت های اروپا

پرداخت عوارض خروج از کشور به صورت کاغذی متوقف شد

رکورد کاهشی 74 روزه دلار

دلاویز: سالی 35 میلیارد دلار یارانه بنزین و گازوییل

825 هزار نوزاد متولد 97 امشب برای اولین بار یارانه می گیرند

قیمت انواع خودرو تویوتا در بازار

نخستین اعتراض به طبقات صادراتی

بازار ارز تمام اخبار منفی را پیش خور کرده است/ تحقق وعده های اروپا نرخ دلار را کاهش می دهد

این استان ها رکورد دار بیشترین میزان بارش در یک ماه اخیر هستند

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران