مطالب مرتبط:
جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران
جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران
شمارش معکوس سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
چهارشنبه، 24 مرداد 1397 ساعت 20:452018-08-15اقتصادي

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران


ایرناپلاس- یک استاد بانکداری می گوید ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، - زمان بندی شده اند.

به نقل از خبرنگار ایرناپلاس، میزگرد نظام بانکی در سال 1397، چالش های پیش رو و راهکارهای در دسترس ، به همت کمیته بانکداری انجمن مالی ایران، در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران برگزار شد.

در این میزگرد، دکتر طهماسب مظاهری؛ عضو هیئت علمی دانشگاه تهران و رییس کل اسبق بانک مرکزی و دکتر علی سعدوندی؛ استادیار سابق بانکداری و فایننس دانشگاه استرالیایی و لونگونگ دبی به تشریح شرایط موجود و ارائه راهکارهای اجرایی پرداختند.

** سه آفت نظام بانکی از زبان رییس اسبق بانک مرکزی طهماسب مظاهری در بخش نخست سخنان خود، 3 آفت اصلی نظام بانکی ایران را ترازنامه ضعیف، درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی و شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و گفت: ساختار اقتصاد ایران به گونه ای است که می تواند بانک ها را با مشکلاتی در بخش درآمد-هزینه و منابع-مصارف مواجه کند.

چرا که سود پرداختی به سپرده گذاران بیش از سود دریافتی از تسهیلات گیرندگان است.

وی در تشریح درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی توضیح داد: بانک ها با سیاست های ارزی داخلی و خارجی مواجه می شوند که ممکن است آن ها را به چالش بکشاند.

سیاست های ارزی دولت و بانک مرکزی و همچنین ارتباط با بانک های خارجی در قالب سیاست ها و مبادلات ارزی از جمله این موارد هستند.

مظاهری مشکل دیگر را شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و افزود: از زاویه اقتصادی، تجربه جهانی نیز نشان می دهد حتی در کشورهایی که قوانین آن ها بر پایه شریعت نیست، بین ربا (Usury) و سود بانکی (Interest Rate) تفاوت قائل شده اند و قرادادهایی که به لحاظ ضوابط اقتصادی، مشمول ربا شوند، مجازات های سنگین و سخت گیرانه ای را به دنبال خواهند داشت.

** گام موثر جهت جلوگیری از انحراف بانکیرییس پیشین بانک مرکزی با تشریح رابطه سه گانه بین سپرده گذار-بانک-گیرنده تسهیلات بیان کرد: در بحث وام یا قرض، آن چه وام داده می شود، از مالکیت وام دهنده خارج شده و و به مالکیت وام گیرنده در می آید.

در نتیجه، شراکت در سود و زیان محلی از اعراب ندارد و در اینجاست که تفاوت بین وام و مشارکت، مشخص می شود.

وزیر اسبق اقتصاد با اشاره به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا در سال 1362 بیان کرد در این قانون، استفاده از منابع قرض الحسنه تنها برای پرداخت وام قرض الحسنه، مجاز است که البته در سال های بعد، بانک ها دچار انحراف از قانون شدند؛ به این صورت که بانک‎ها منابع را به صورت قرض الحسنه و با هزینه اندک دریافت می کردند و آن را صرف اعطای تسهیلات سرمایه گذاری با سودهای بالا می کردند و سود سرشاری را از این محل به دست می آوردند.

این یکی از نقاط انحراف نظام بانکی بود که پس از تصویب این قانون آغاز شد.

البته در اواسط دهه 70 تا اواسط دهه 80 این روند کند و تقریبا متوقف شد اما پس از آن مجددا بانک ها در مسیری خارج از چارچوب قانون قرار گرفتند که خوشبختانه در دوره کنونی، بازگشت به مسیر قانون در دستور کار قرار گرفته است.

** عملیات بانکی بدون ربا، نسخه شفابخشوی در ادامه بیان کرد در صورت خروج از چارچوب قانون بانکداری بدون ربا، نظام بانکی به آفاتی که در ابتدای بحث گفته شد، یعنی ترازنامه زیان ده و شائبه ربوی بودن، دچار خواهد شد.

در صورتی که بانک ها، برای جذب سپرده، رقم علی الحسابی عنوان کنند که جنبه قطعی داشته باشد، و این نرخ، بیش از سود واقعی باشد، نظام بانکی زیان ده با شائبه ربا خواهیم داشت.

** جدایی بانکداری جهانی از ربادر ادامه این نشست، سعدوندی ضمن تایید اظهارات مظاهری بیان داشت نظام بانکی ممکن است با 3 نوع ناترازی شامل ناترازی سود و زیان، شکاف دارایی و بدهی و اختلال در جریان نقدی مواجه شود.

وی در ادامه اظهار داشت در دنیا بانکداری مدرن از بانکداری ربوی به بانکداری غیر ربوی حرکت کرده است.

در این نظام، سود نامتعارفی که متناسب با بخش واقعی اقتصاد نباشد، وجود ندارد.

همچنین نظام تامین سرمایه در دنیا، به سمت نظام مبتنی بر بازار حرکت کرده است و در واقع، ساختار نظام مالی از پایه بانکی، فاصله گرفته است.

همچنین منبع درآمد بانک ها در دنیا از درآمدهای مبتنی بر بهره به درآمدهای مبتنی بر خدمات در حال تغییر است.

حذف بهره و درآمدهای بهره ای، از بعد اقتصادی دارای اهمیت است.

چرا که اگر بانک‎ها تنها بر درآمدهای بهره ای متمرکز شوند، در چرخه های تجاری و دوره های رونق و رکود، دچار مشکل خواهند شد.

** نظام بانکی به دنبال کنترل تورم، دچار مشکل شدسعدوندی سخنان خود را با یک پرسش ادامه داد.

اینکه چگونه می توان با وجود معضل نقدینگی، راهکارهایی برای ارتقای کارایی اقتصاد ایران ارائه داد؟ وی سخنان خود را با تاکید بر قدرت تخربی انباشت شوک ها در اقتصاد، ادامه داد و بیان کرد که تثبیت نرخ تورم، در نرخ هایی پایین تر از واقع را می توان نمونه ای از انباشت شوک دانست.

وی با مقایسه نرخ تورم در ایران و ونزوئلا بیان داشت نرخ تورم در این دو کشور، در ابتدای دهه 90 شمسی، روند مشابهی را در هر دو کشور تجربه کرده است که با روی کار آمدن دولت یازدهم، شاهد واگرایی نرخ تورم در کشور بوده ایم، پس سیاست های کنترل تورم در این دوره موفق عمل کردند.

به گفته او، اما از آنجایی که دولت بر کاهش کسری بودجه تاکید داشت و تزریق منابع بانک مرکزی به بازار بین بانکی به کندی صورت می گرفت، بانک ها تصمیم گرفتند به جای جریمه اضافه برداشت، کمبود منابع را به گونه ای دیگر جبران کنند و در نتیجه، سود سپرده های کلان را افزایش دادند و از طرف دیگر اعطای تسهیلات جدید، کاهش یافت و تسهیلات جدید نیز، به نوعی به تسهیلات گیرندگان قبلی انجام می شد که در قالب امهال و بازپرداخت تسهیلات قبلی صورت می گرفت.

از طرف دیگر رکود در بخش واقعی اقتصاد به دنبال سیاست کاهش کسری بودجه دولت، منجر به افزایش نرخ بهره واقعی شد.

در نتیجه می توان گفت نظام بانکی نیز در کنار بخش واقعی اقتصاد، به دنبال کنترل یک متغیر اسمی یعنی تورم، دچار مشکل شد.

باید به این نکته توجه کرد که با کاهش تورم، نرخ بهره اسمی کاهش پیدا نخواهد کرد.

** غول نقدینگی چگونه بیدار شد؟ سعدوندی با بیان اینکه اقتصاد متعارف معتقد است نیازمند تعادل بین سپرده و تسهیلات هستیم ادامه داد: در صورتی که این نسبت ها تغییر کنند، دچار مشکل خواهیم شد.

در صورتی که این نسبت به نفع تسهیلات تغییر کند بانک ناچار است منابع اعطای تسهیلات را از محلی غیر از سپرده ها تامین کند که در این صورت با ریسک نقدینگی مواجه خواهد شد.

در صورتی که این نسبت به نفع سپرده ها تغییر کند بانک دچار مشکل سود آوری خواهد شد.

این مشکلی است که نظام بانکی با آن مواجه است.

وی در تشریح این مشکل بیان کرد بانک ها به دو صورت پرداخت سود به سپرده ها و اعطای تسهیلات در فرآیند خلق پول شرکت دارند.

مشکل اینجاست که در شرایطی، بانک ها نمی توانند تسهیلات پرداختی را باز پس گیرند.

در واقع اصل تسهیلات، برابر با خلق پولی است که بانک انجام داده بنابراین، در مقابل خلق پولی که با اعطای تسهیلات انجام شده، حذف پول را خواهیم داشت.

سعدوندی در ادامه گفت اگر در یک نظام بانکی، سودهای موهومی پرداخت شود، خلق پول به شدت افزایش می یابد.

از طرف دیگر اگر تسهیلات پرداختی نیز باز پس داده نشده باشند و با انباشت مطالبات معوق نیز مواجه باشیم، نقدینگی علی رغم شرایط رکودی و با حتی با رشد پایین پایه پولی، به شدت افزایش می یابد.

** دو روی سکه پنجره جمعیتیشاخص قیمت ها از سال 1392 تا 1396 به میزان 55 درصد رشد داشته در حالی که نقدینگی طی همین دوره 226 درصد رشد داشته است.

اگر فاصله بین این دو از طریق رشد اقتصادی از میان برود، اظهارنظرهایی که نرخ های تورم بالا را برای اقتصاد ایران پیش بینی می کنند، با شکست مواجه خواهند شد.

اما چگونه می توان به رشد اقتصادی مورد نظر، دست یافت؟سعدوندی برای پاسخ به این سوال، به ویژگی مشترک 5 کشور بعد از جنگ جهانی دوم، اشاره کرد.

ژاپن، چین، کره جنوبی، ترکیه و ایران به لحاظ پنجره جمعیتی و امکان رشد برون زا، شرایط مشابهی بین سایر کشورها داشته اند.

از دیدگاه یک ناظر خارجی، ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، زمان بندی شده اند.

پنجره جمعیتی ایران از سال 2010 باز شده است و 3 سال به دلیل تحریم ها نتوانست عمل کند.

وی در ادامه افزود در صورتی که نتوانیم از این مزیت ویژه بهره مند شویم، آن را به تهدید تبدیل خواهیم کرد، چرا که همین جمعیت جوان در صورت بیکاری، می تواند از موانع رشد اقتصادی شود و شرایط کاملا معکوس خواهد شد.

ما باید از این شرایط بیشترین بهره را ببریم، تغییراتی که در زیرساخت های اجتماعی ایران به وجود آمده، جمعیت جوان و نرخ بالای تحصیلات زنان که قابل مقایسه با کشورهای توسعه یافته است، به طور بالقوه امکان رشد اقتصادی را برای کشور فراهم کرده اند.

** چه باید کرد؟سعدوندی در بخش پایانی سخنان خود، راهکارهایی برای نظام بانکداری ارائه داد که متناسب با شرایط کشور، امکان ارتقای اقتصاد ایران را فراهم می کنند.

وی انتشار اوراق بانکی ، اوراق سازی بدهی های موجود و ایجاد حساب های بازار پول و جمع آوری سپرده های خرد را به عنوان راهکارهایی که کمترین آسیب را به همراه دارند نام برد.

وی در تشریح راهکارهای پیشنهادی بیان کرد در حالت تعادلی بانک‎ها 20 تا 25 درصد پورتفوی خود را به اوراق اختصاص می دهند.

از آنجا که ضریب کفایت سرمایه اوراق صفر است بازدهی اوراق قابل رقابت با سایر دارایی های بانک خواهد بود، با این مزیت که اوراق به دلیل نفوذ پذیری بسیار بالا در مدیریت ریسک نقدینگی بانک ها مثمر ثمر خواهد بود.

با ایجاد بازار بسیار نقد اوراق که از سوی بانک مرکزی بازارگردانی می شود، نیاز به ذخایر مازاد مرتفع می شود و عملیات ریپو نیز تسویه بین بانکی را تسهیل می کند.


کلید واژه ها: بانک - بانکی - نظام بانکی - بانک مرکزی - اقتصاد - اقتصادی - دانشگاه تهران - طهماسب مظاهری - ایران - رییس کل اسبق بانک مرکزی - دانشگاه - نظام - مرکزی - رشد اقتصادی ایران - تسهیلات - درگیری - مبادلات ارزی - اقتصاد ایران - رشد اقتصادی - سپرده - استرالیایی - تفاوت - قانون - تهران - هیئت علمی - کره جنوبی - سود بانکی - مجاز - مشکل - دکتر

آخرین اخبار سرویس:
تغییر ساعت رسمی کشور اختلالی در پرداخت بانکی ایجاد نخواهد کرد

با 30 میلیون تومان چه خودرویی بخریم؟

رییس جمهور ونزوئلا: استفاده بین المللی از ارز ملی «پترو» از 1 اکتبر آغاز می شود

پسته تازه هم قیمت پسته خشکِ سال قبل شد

تغییر ساعت تاثیری در زمان پروازها ندارد

پسته تازه هم قیمت پسته خشکِ سال قبل شد

فارغ التحصیلان زن موفق تر از مردان تحصیل کرده

عکس جذاب پسر شفر از جاده بارانی شمال

کاهش 23 درصدی تردد خودرو ها نسبت به روز گذشته / ثبت بیش از 2 هزار تردد در محور های برون شهری

آیفون وارد شده با دلار 4200 تومانی هنوز در بازار موجود است/ فروش با قیمت ارز آزاد

وضعیت بازار مسکن

ارمغان آخرین روز تابستان برای گیلان

شرکت های کره جنوبی همکاری خود را با ایران قطع نکرده اند

رشد تولید 9 بخش معدنی در نخستین سال برنامه ششم مثبت بود

اجناس محتکران هنوز وارد بازار نشده است/ به زودی قیمت ها می شکند

معرفی بیش از 50 خودروی جدید در نمایشگاه لس آنجلس

سیر قطارها طبق زمان درج شده بر روی بلیت

آپارتمان های موجود جهت خرید در تهران 29/شهریور/97

جزییات اشتغال زایی روستایی در استان تهران

گزارش خبری فارس دلیل نگرانی بانک های آمریکایی از قطع شدن دسترسی ایران به سوییفت چیست؟

رونمایی از پشت پرده افزایش سهم خودروهای چینی در بازار ایران

استاد دانشگاه: پیش فروش خودرو به کاهش قیمت منجر نمی شود

صورت های مالی بانک توسعه صادرات در سال 96 تصویب شد

نماینده مجلس: ساختار مهریه تغییر یابد

بحران آب چقدر جدی است ؟

عکس های برگزیده هفته

کاهش اجاره بها در راه است

شرکت های کره ای همکاری اقتصادی خود با ایران را قطع نکردند

توقیف 35 کیلو طلای قاچاق

بافت فرسوده؛ پنج درصد مساحت شهر تهران

گران فروشی و احتکار خیانت به مردم است

فروش رنو به ایران نصف شد

ریشه کنی بیماری سل در جهان تا سال 2030

ماست واقعا خوراکی سالمی است؟

آقای وزیر از کلاهبرداری پیامکی 22 میلیارد تومانی خبر داد

اعلام نرخ سرویس مدارس در تهران

عمده سپرده های مردم در کدام بانک هاست؟

وام های بی اثر مَسکن

توقیف ده ها کیلوگرم شمش طلا در مرز ترکیه

اجناس محتکران هنوز وارد بازار نشده است

دلیل افزایش قیمت بلیط پروازهای خارجی چیست؟

طرح میوه رایگان برای کودکان در میادین تره بار

بندرلنگه دومین مرکز مهم تجارت دریایی هرمزگان

بازده 70 درصدی فرابورس از ابتدای امسال

50 هزار یورو جوایز تور دوچرخه سواری ایران – آذربایجان تامین می شود؟

گرانی طلا در پی افت دلار

معاملات بیت کوین در ایران کاهش یافت

استخدام بازاریاب با پورسانت در شرکت پادتن گستر ایثار در تهران

سوداگری جدید نمایندگی های فروش لوازم خانگی

خودروهای گازسوز بازار چند؟ +جدول

قیمت روز انواع مایع دستشویی در بازار چند؟ +جدول

50 هزار یورو جوایز تور دوچرخه سواری ایران – آذربایجان تامین می شود؟

افت دلار به پایین ترین قیمت در 2 ماه اخیر

تولید کوله ای که ماساژ می دهد

ترامپ صادرکنندگان نفت خاورمیانه را تهدید کرد

انجام تراکنش های شبکه بانکی طبق روال عادی با تغییر ساعت رسمی

مردم آذربایجان غربی روزانه 187 میلیون ریال صدقه می دهند

گران فروشی و احتکار خیانت به مردم است

فاصله قیمت مغز گردو تا بازار 4 برابر قیمت واقعی است

اجناس محتکران هنوز وارد بازار نشده است

عمده سپرده های مردم در کدام بانک هاست؟

خودروهای 50 تا 70میلیونی بازار تهران +جدول

خانه کم تر از 150 میلیون تومان هم پیدا می شود؟

افزایش نگرانی چایکاران نسبت به عدم پرداخت بخش دوم اعتبارات

تکرار دوباره داستان مالباختگان سرمایه گذاری های وسوسه انگیز/ هزینه سوداگری را این بار چه کسی می دهد؟

شیوه جدید نمایندگی های فروش لوازم خانگی برای سود بیشتر!

مشکل بزرگ برای مالک تراکتورسازی!

افت دلار به پایین ترین قیمت در 2 ماه اخیر

رشد 2 درصدی قیمت نفت در بازار های جهانی

قیمت واقعی دلار در اقتصاد ایران چند است؟

افزایش 10درصدی تولید پسماند پلاستیکی در تاسوعا و عاشورا

جزییات خدمات پرداخت شبکه بانکی با تغییر ساعت رسمی

کانسپت رنو EZ-Pro معرفی شد؛ برداشت فرانسوی ها از آینده تحویل کالا در محیط شهری

هشدار تازه فرابورس به معامله گران بازار پایه

بایدها و نبایدها در بازاریابی های خیابانی بیمه عمر

کمبود عرضه در بازار ثانویه عامل افزایش نرخ دلار

کدام استان ها درگیر تنش کم آبی هستند؟/ مدیریت غلط، بحران آبی را رقم زد

وام های بی اثر مَسکن/ کاهش 50 درصدی سهم مسکن از کل تسهیلات بانکی

پیکه تورنمنت تنیس برپا می کند

اجناس محتکران هنوز وارد بازار نشده است/ به زودی قیمت ها می شکند

توضیحات تکمیلی رییس پلیس راهور تهران بزرگ درباره شناور شدن ساعت کاری کارمندان

معاونان شریعتمداری استعفا دادند

ادامه همکاری شرکت های کره ای با ایران/کره به نفت ایران وابسته است

اسپایدرمن رکورد فروش God of War را هم شکست

استخدام راننده آقا در یک هلدینگ معتبر در تهران

تحریم هایی که سبب خیر شد!

درسی که بهاره رهنما با بالا رفتن سنش گرفت/ عکس

معاونان شریعتمداری استعفا دادند

شروط انجمن لبنی برای صرف نظر از درخواست واردات شیرخشک

خدمات پرداخت شبکه بانکی همزمان با تغییر ساعت رسمی ارایه می شود

شروط انجمن لبنی برای صرف نظر از درخواست واردات شیرخشک

مردم آذربایجان غربی روزانه 187 میلیون ریال صدقه می دهند

گران فروشی و احتکار خیانت به مردم است

تنها قلعه ایتالیا با معماری ایرانی اسلامی/تصاویر

رشد تقاضای 1.5 میلیون بشکه ای در زمستان داغ نفت

ب ام و احتمال عرضه Z4 دنده دستی را رد کرد

استخدام کارشناس دیجیتال مارکتینگ در شرکت صنعت ویژه برزین

30 هزار عزادار میهمان حرم سید جلال الدین اشرف بودند

آخوندی: بلیت قطار تهران-پرند شبه مجانی است

دردسر بزرگ برای مالک تراکتورسازی

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران