مطالب مرتبط:
شمارش معکوس سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
واکنش زنان اصلاح طلب به مثال جنسیتی حجاریان/پشت پرده گرانی سکه و ارز چیست؟/بیشترین علت سقط جنین در ایران چیست؟/سوال از رییس جمهور حلال مشکلات اقتصادی است؟
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
چهارشنبه، 24 مرداد 1397 ساعت 20:252018-08-15اقتصادي

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران


ایرناپلاس- یک استاد بانکداری می گوید ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، - زمان بندی شده اند.

به گزارش سایت قطره و به نقل ازخبرنگار ایرناپلاس، میزگرد نظام بانکی در سال 1397، چالش های پیش رو و راهکارهای در دسترس ، به همت کمیته بانکداری انجمن مالی ایران، در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران برگزار شد.

در این میزگرد، دکتر طهماسب مظاهری؛ عضو هیئت علمی دانشگاه تهران و رییس کل اسبق بانک مرکزی و دکتر علی سعدوندی؛ استادیار سابق بانکداری و فایننس دانشگاه استرالیایی و لونگونگ دبی به تشریح شرایط موجود و ارائه راهکارهای اجرایی پرداختند.

** سه آفت نظام بانکی از زبان رییس اسبق بانک مرکزی طهماسب مظاهری در بخش نخست سخنان خود، 3 آفت اصلی نظام بانکی ایران را ترازنامه ضعیف، درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی و شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و گفت: ساختار اقتصاد ایران به گونه ای است که می تواند بانک ها را با مشکلاتی در بخش درآمد-هزینه و منابع-مصارف مواجه کند.

چرا که سود پرداختی به سپرده گذاران بیش از سود دریافتی از تسهیلات گیرندگان است.

وی در تشریح درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی توضیح داد: بانک ها با سیاست های ارزی داخلی و خارجی مواجه می شوند که ممکن است آن ها را به چالش بکشاند.

سیاست های ارزی دولت و بانک مرکزی و همچنین ارتباط با بانک های خارجی در قالب سیاست ها و مبادلات ارزی از جمله این موارد هستند.

مظاهری مشکل دیگر را شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و افزود: از زاویه اقتصادی، تجربه جهانی نیز نشان می دهد حتی در کشورهایی که قوانین آن ها بر پایه شریعت نیست، بین ربا (Usury) و سود بانکی (Interest Rate) تفاوت قائل شده اند و قرادادهایی که به لحاظ ضوابط اقتصادی، مشمول ربا شوند، مجازات های سنگین و سخت گیرانه ای را به دنبال خواهند داشت.

** گام موثر جهت جلوگیری از انحراف بانکیرییس پیشین بانک مرکزی با تشریح رابطه سه گانه بین سپرده گذار-بانک-گیرنده تسهیلات بیان کرد: در بحث وام یا قرض، آن چه وام داده می شود، از مالکیت وام دهنده خارج شده و و به مالکیت وام گیرنده در می آید.

در نتیجه، شراکت در سود و زیان محلی از اعراب ندارد و در اینجاست که تفاوت بین وام و مشارکت، مشخص می شود.

وزیر اسبق اقتصاد با اشاره به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا در سال 1362 بیان کرد در این قانون، استفاده از منابع قرض الحسنه تنها برای پرداخت وام قرض الحسنه، مجاز است که البته در سال های بعد، بانک ها دچار انحراف از قانون شدند؛ به این صورت که بانک‎ها منابع را به صورت قرض الحسنه و با هزینه اندک دریافت می کردند و آن را صرف اعطای تسهیلات سرمایه گذاری با سودهای بالا می کردند و سود سرشاری را از این محل به دست می آوردند.

این یکی از نقاط انحراف نظام بانکی بود که پس از تصویب این قانون آغاز شد.

البته در اواسط دهه 70 تا اواسط دهه 80 این روند کند و تقریبا متوقف شد اما پس از آن مجددا بانک ها در مسیری خارج از چارچوب قانون قرار گرفتند که خوشبختانه در دوره کنونی، بازگشت به مسیر قانون در دستور کار قرار گرفته است.

** عملیات بانکی بدون ربا، نسخه شفابخشوی در ادامه بیان کرد در صورت خروج از چارچوب قانون بانکداری بدون ربا، نظام بانکی به آفاتی که در ابتدای بحث گفته شد، یعنی ترازنامه زیان ده و شائبه ربوی بودن، دچار خواهد شد.

در صورتی که بانک ها، برای جذب سپرده، رقم علی الحسابی عنوان کنند که جنبه قطعی داشته باشد، و این نرخ، بیش از سود واقعی باشد، نظام بانکی زیان ده با شائبه ربا خواهیم داشت.

** جدایی بانکداری جهانی از ربادر ادامه این نشست، سعدوندی ضمن تایید اظهارات مظاهری بیان داشت نظام بانکی ممکن است با 3 نوع ناترازی شامل ناترازی سود و زیان، شکاف دارایی و بدهی و اختلال در جریان نقدی مواجه شود.

وی در ادامه اظهار داشت در دنیا بانکداری مدرن از بانکداری ربوی به بانکداری غیر ربوی حرکت کرده است.

در این نظام، سود نامتعارفی که متناسب با بخش واقعی اقتصاد نباشد، وجود ندارد.

همچنین نظام تامین سرمایه در دنیا، به سمت نظام مبتنی بر بازار حرکت کرده است و در واقع، ساختار نظام مالی از پایه بانکی، فاصله گرفته است.

همچنین منبع درآمد بانک ها در دنیا از درآمدهای مبتنی بر بهره به درآمدهای مبتنی بر خدمات در حال تغییر است.

حذف بهره و درآمدهای بهره ای، از بعد اقتصادی دارای اهمیت است.

چرا که اگر بانک‎ها تنها بر درآمدهای بهره ای متمرکز شوند، در چرخه های تجاری و دوره های رونق و رکود، دچار مشکل خواهند شد.

** نظام بانکی به دنبال کنترل تورم، دچار مشکل شدسعدوندی سخنان خود را با یک پرسش ادامه داد.

اینکه چگونه می توان با وجود معضل نقدینگی، راهکارهایی برای ارتقای کارایی اقتصاد ایران ارائه داد؟ وی سخنان خود را با تاکید بر قدرت تخربی انباشت شوک ها در اقتصاد، ادامه داد و بیان کرد که تثبیت نرخ تورم، در نرخ هایی پایین تر از واقع را می توان نمونه ای از انباشت شوک دانست.

وی با مقایسه نرخ تورم در ایران و ونزوئلا بیان داشت نرخ تورم در این دو کشور، در ابتدای دهه 90 شمسی، روند مشابهی را در هر دو کشور تجربه کرده است که با روی کار آمدن دولت یازدهم، شاهد واگرایی نرخ تورم در کشور بوده ایم، پس سیاست های کنترل تورم در این دوره موفق عمل کردند.

به گفته او، اما از آنجایی که دولت بر کاهش کسری بودجه تاکید داشت و تزریق منابع بانک مرکزی به بازار بین بانکی به کندی صورت می گرفت، بانک ها تصمیم گرفتند به جای جریمه اضافه برداشت، کمبود منابع را به گونه ای دیگر جبران کنند و در نتیجه، سود سپرده های کلان را افزایش دادند و از طرف دیگر اعطای تسهیلات جدید، کاهش یافت و تسهیلات جدید نیز، به نوعی به تسهیلات گیرندگان قبلی انجام می شد که در قالب امهال و بازپرداخت تسهیلات قبلی صورت می گرفت.

از طرف دیگر رکود در بخش واقعی اقتصاد به دنبال سیاست کاهش کسری بودجه دولت، منجر به افزایش نرخ بهره واقعی شد.

در نتیجه می توان گفت نظام بانکی نیز در کنار بخش واقعی اقتصاد، به دنبال کنترل یک متغیر اسمی یعنی تورم، دچار مشکل شد.

باید به این نکته توجه کرد که با کاهش تورم، نرخ بهره اسمی کاهش پیدا نخواهد کرد.

** غول نقدینگی چگونه بیدار شد؟ سعدوندی با بیان اینکه اقتصاد متعارف معتقد است نیازمند تعادل بین سپرده و تسهیلات هستیم ادامه داد: در صورتی که این نسبت ها تغییر کنند، دچار مشکل خواهیم شد.

در صورتی که این نسبت به نفع تسهیلات تغییر کند بانک ناچار است منابع اعطای تسهیلات را از محلی غیر از سپرده ها تامین کند که در این صورت با ریسک نقدینگی مواجه خواهد شد.

در صورتی که این نسبت به نفع سپرده ها تغییر کند بانک دچار مشکل سود آوری خواهد شد.

این مشکلی است که نظام بانکی با آن مواجه است.

وی در تشریح این مشکل بیان کرد بانک ها به دو صورت پرداخت سود به سپرده ها و اعطای تسهیلات در فرآیند خلق پول شرکت دارند.

مشکل اینجاست که در شرایطی، بانک ها نمی توانند تسهیلات پرداختی را باز پس گیرند.

در واقع اصل تسهیلات، برابر با خلق پولی است که بانک انجام داده بنابراین، در مقابل خلق پولی که با اعطای تسهیلات انجام شده، حذف پول را خواهیم داشت.

سعدوندی در ادامه گفت اگر در یک نظام بانکی، سودهای موهومی پرداخت شود، خلق پول به شدت افزایش می یابد.

از طرف دیگر اگر تسهیلات پرداختی نیز باز پس داده نشده باشند و با انباشت مطالبات معوق نیز مواجه باشیم، نقدینگی علی رغم شرایط رکودی و با حتی با رشد پایین پایه پولی، به شدت افزایش می یابد.

** دو روی سکه پنجره جمعیتیشاخص قیمت ها از سال 1392 تا 1396 به میزان 55 درصد رشد داشته در حالی که نقدینگی طی همین دوره 226 درصد رشد داشته است.

اگر فاصله بین این دو از طریق رشد اقتصادی از میان برود، اظهارنظرهایی که نرخ های تورم بالا را برای اقتصاد ایران پیش بینی می کنند، با شکست مواجه خواهند شد.

اما چگونه می توان به رشد اقتصادی مورد نظر، دست یافت؟سعدوندی برای پاسخ به این سوال، به ویژگی مشترک 5 کشور بعد از جنگ جهانی دوم، اشاره کرد.

ژاپن، چین، کره جنوبی، ترکیه و ایران به لحاظ پنجره جمعیتی و امکان رشد برون زا، شرایط مشابهی بین سایر کشورها داشته اند.

از دیدگاه یک ناظر خارجی، ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، زمان بندی شده اند.

پنجره جمعیتی ایران از سال 2010 باز شده است و 3 سال به دلیل تحریم ها نتوانست عمل کند.

وی در ادامه افزود در صورتی که نتوانیم از این مزیت ویژه بهره مند شویم، آن را به تهدید تبدیل خواهیم کرد، چرا که همین جمعیت جوان در صورت بیکاری، می تواند از موانع رشد اقتصادی شود و شرایط کاملا معکوس خواهد شد.

ما باید از این شرایط بیشترین بهره را ببریم، تغییراتی که در زیرساخت های اجتماعی ایران به وجود آمده، جمعیت جوان و نرخ بالای تحصیلات زنان که قابل مقایسه با کشورهای توسعه یافته است، به طور بالقوه امکان رشد اقتصادی را برای کشور فراهم کرده اند.

** چه باید کرد؟سعدوندی در بخش پایانی سخنان خود، راهکارهایی برای نظام بانکداری ارائه داد که متناسب با شرایط کشور، امکان ارتقای اقتصاد ایران را فراهم می کنند.

وی انتشار اوراق بانکی ، اوراق سازی بدهی های موجود و ایجاد حساب های بازار پول و جمع آوری سپرده های خرد را به عنوان راهکارهایی که کمترین آسیب را به همراه دارند نام برد.

وی در تشریح راهکارهای پیشنهادی بیان کرد در حالت تعادلی بانک‎ها 20 تا 25 درصد پورتفوی خود را به اوراق اختصاص می دهند.

از آنجا که ضریب کفایت سرمایه اوراق صفر است بازدهی اوراق قابل رقابت با سایر دارایی های بانک خواهد بود، با این مزیت که اوراق به دلیل نفوذ پذیری بسیار بالا در مدیریت ریسک نقدینگی بانک ها مثمر ثمر خواهد بود.

با ایجاد بازار بسیار نقد اوراق که از سوی بانک مرکزی بازارگردانی می شود، نیاز به ذخایر مازاد مرتفع می شود و عملیات ریپو نیز تسویه بین بانکی را تسهیل می کند.


کلید واژه ها: بانک - بانکی - نظام بانکی - بانک مرکزی - اقتصاد - اقتصادی - دانشگاه تهران - طهماسب مظاهری - ایران - رییس کل اسبق بانک مرکزی - دانشگاه - نظام - مرکزی - رشد اقتصادی ایران - تسهیلات - درگیری - اقتصاد ایران - مبادلات ارزی - رشد اقتصادی - استرالیایی - تفاوت - سپرده - قانون - تهران - کره جنوبی - هیئت علمی - سود بانکی - دکتر - مجاز - مشکل

آخرین اخبار سرویس:
افزایش تولید کیوی در قائم شهر

لزوم توجه به مدیریت کشت پاییزه

تشدید برخورد با محتکران و گرانفروشان در خراسان جنوبی

نظام بازار جایگزین ارز 4200 تومانی شود

سران قوا کمک 500 میلیون دلاری به صنعت دارو را تصویب کردند

افزایش 39 درصدی پرداخت زکات در هرمزگان

زیست شهری و نظام مهندسی ساختمان

گمرک راه را برای فرصت طلبان باز کرده است

کمبود کالا نداریم، خبر قحطی فقط شایعه است

تناسب کشت 40 محصول باغی و زراعی در کشور مشخص شد

کاریکاتور/ بیچاره این مادر!

مسکن کشش افزایش قیمت ندارد

حضور تولید کنندگان ماشین آلات پلاستیک و لاستیکِ آلمانی همچنان در ایران

تاثیر سفر روحانی به نیویورک در بازار دلارفروشان

رشد 60 درصدی قیمت مسکن در تهران/ بازار مسکن دیگر کِشش رشد قیمت ندارد

افزایش 6.4 تا 33.1 درصدی مخارج خانوار نسبت به سال قبل

ارزش روز پرتفوی سهام عدالت بیشتر شد

بازار مسکن دیگر کِشش رشد قیمت ندارد

سکه 4 میلیون و 751 هزار تومان شد + جدول

آخرین قیمت محصولات سایپا در بازار+جدول

خرید تضمینی 9.5 میلیون تن گندم

ابربحران سال 2020 جهان

نحوه استفاده از خدمات غیرحضوری و نوبت دهی آنلاین خدمات تامین اجتماعی

قیمت خودرو امروز 02/ 1397/07|سمند ال ایکس و پژو پارس 2 میلیون تومان گران شد

مدیرعامل شستا: قانون منع به کارگیری بازنشستگان را اجرا می کنیم

صبوری در گفت وگو با فارس: پیوستن به « FATF » وضع اقتصادی را بدتر خواهد کرد/ حاضریم با نمایندگان موافق لایحه مناظره کنیم

نذورات مردمی حسینیه اعظم زنجان به 45 میلیارد ریال رسید

دولت چین سند ملی مقابله تجاری با آمریکا را منتشر کرد

فارس از آن سوی تالار شیشه ای گزارش می دهد عبور شاخص کل بورس از میانه کانال 168 هزار واحدی/ بازار سهام در انتظار تعدیل نرخ ها

در گفت وگوی فارس با رانندگان کامیون مطرح شد لاستیک کامیون هر جفت 900 دلار/ معیار تن کیلومتر برای کرایه در مرحله کاغذبازی

17 درصد اراضی زراعی آبی ایلام به کشت کلزا اختصاص می یابد

کشت پاییزه کلزا در شهرستان ری آغاز شد

سران قوا کمک 500 میلیون دلاری به صنعت دارو را تصویب کردند

تناسب کشت 40 محصول باغی و زراعی در کشور انجام شد

قیمت گوجه فرنگی صادراتی 2000 تومان ارزان تر از بازار ایران!

زنگنه: هیچ کشوری خرید نفت خود از ایران را متوقف نکرده است/برخی کشورها خرید نفت از ایران را کاهش داده اند/احتمال دارد کارت سوخت برای کنترل قاچاق، دوباره احیا شود

تلاش تیم پشت پرده برای معرفی گزینه های 3 وزارتخانه

نتایج موفقیت آمیز اجرای طرح کارورزی در کرمان

پیش بینی کشت شبدر برسیم در گلوگاه

یک منبع آگاه: «علی ربیعی» گزینه سخنگویی دولت و سفارت چین

تناسب کشت 40 محصول باغی و زراعی در کشور مشخص شد

کشت پاییزه کلزا در شهرستان ری آغاز شد

17 درصد اراضی زراعی آبی ایلام به کشت کلزا اختصاص می یابد

15 درصد جمعیت استان اصفهان در بافتهای فرسوده ساکن هستند

شاخص قیمت مصرف کننده شهریور 1397 منتشر شد/افزایش نرخ تورم خانوارهای کشور

همسایه نوپا آماده جذب جمعیت سرریز پایتخت/ عمارتی که بوی تعفن می دهد/ شناسایی 6 گونه اندمیک جدید در لرستان

دنبال جانشین برای سرجیو نیستیم/ شرایط صنعت نفت غیر عادی نیست

بسته های مواد غذایی کوچک شد!

قیمت مرغ 8500 تومان شد

20 درصد تسویه قیمت نفت در بورس ریالی است

خودروهای لوکس ایران خودرو، پیش فروش نمی شوند

خواب آمریکا برای نفت ایران تعبیر نمی شود

گرانترین خودرو جهان،11میلیون دلار

قیمت مرغ برای مصرف کننده به زیر 9000تومان رسید

کاهش آب «چشمه علی» موقتی است

چین واردات نفت ایران را کاهش می دهد

2 پست پیشنهادی دولت به علی ربیعی

افزایش وام مسکن تا 300 میلیون صحت ندارد| شکست طرح مسکن اجتماعی

قیمت نفت خام برنت به بالاترین میزان در 4 سال اخیر رسید

مصرف برق کشور سیر نزولی گرفت/ قوت گرفتن مبادله برق با کشورهای همسایه

توصیه دولت برای عدم ارائه طرح ساماندهی بازار ارز/قرار بود 7 وزیر استیضاح شوند

هیچ ضمانتی برای بهبود روابط بانکی در صورت تصویب لوایح مرتبط با FATF وجود ندارد

مرکز آمار: هزینه مسکن در شهریور امسال 11.1 درصد بالا رفت

رفع تصرف از هشت هزار متر اراضی در تقت

مدیرعامل بانک قرض الحسنه مهر ایران : تنها چهار درصد حجم معاملات بازار ارز با اسکناس است

عبور از تولید هدفگذاری شده معدن مس سرچشمه

رییس کل بانک مرکزی: 22.7 میلیارد دلار صادرات غیرنفتی باید به چرخه اقتصادی برگردد

افزایش 40 درصدی فروش روغن موتورهای ایرانول

جزییات شرایط پیش فروش محصولات ایران خودرو اعلام شد

استخدام شرکت قاسم ایران جهت کادر فروش شعبه کرمانشاه

استخدام لیسانس تربیت بدنی خانم جهت کلینیک لاغری در اصفهان

استخدام خدماتی، خانه دار و پذیرشگر در خراسان رضوی

دعوت به همکاری مکانیک و وردست به صورت درصدی در تهران

استخدام نیرو جهت انجام امور دفتری در شیراز

استخدام محصولات غذایی رخنه در خراسان رضوی

بیمه مهریه مرد را از پرداخت مهریه نجات می دهد؟

قیمت دلار تک نرخی 2 مهرماه اعلام شد

کاهش نرخ مرغ در بازار/قیمت به 8900 تومان رسید

سفر روحانی به نیویورک چه اثری بر قیمت دلار در بازار دارد؟

کمک 9 میلیون تومانی خیران سجاسرودی در طرح احسان حسینی

5 مهرماه، بازدید از اماکن تاریخی استان اصفهان رایگان است

ساماندهی محوطه تاریخی «خورهه» محلات

از 50 درصد افت فروش تا چند داستان دیگر در شبکه خانگی

گرانقیمت ترین خودرو ی جهان+ عکس

بیشترین واردات به اردیبهشت ماه تعلق گرفت

جهش محسوس در بورس تهران

22 میلیارد صادرات غیرنفتی باید به چرخه اقتصاد بازگردد

دلالان بزرگ از بازگشت دوباره نفت 100 دلاری صحبت می کنند

ترویج کشت نشاء راز بقای آب در کشاورزی جنوب کرمان

دستگاه های اجرایی 50 درصد تعهدات اشتغال خود را محقق کنند

تحلیلگران: قیمت نفت به سطح 100 دلار در هر بشکه می رسد

افزون بر 164 میلیون دلار کالا از کاشان صادر شد

ترویج کشت نشاء راز بقای آب در کشاورزی جنوب کرمان

حذف رمز دوم کارت های بانکی عملی می شود

وزیر نفت: امکان احیای سهمیه بندی سوخت وجود دارد

جزییات پرونده اختلاس نفتی در بوشهر

قیمت دلار بازار آزاد چگونه تعیین می شود؟

ارزش بازار کچاد طی شهریور ماه، 16.7 درصد رشد یافت

ارزش روز پرتفوی سهام عدالت بیشتر شد

فیلم | چندین خانه کوچک جذاب برای زندگی

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران