مطالب مرتبط:
شمارش معکوس سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
واکنش زنان اصلاح طلب به مثال جنسیتی حجاریان/پشت پرده گرانی سکه و ارز چیست؟/بیشترین علت سقط جنین در ایران چیست؟/سوال از رییس جمهور حلال مشکلات اقتصادی است؟
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
چهارشنبه، 24 مرداد 1397 ساعت 19:252018-08-15اقتصادي

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران


ایرناپلاس- یک استاد بانکداری می گوید ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، - زمان بندی شده اند.

به گزارش سایت قطره و به نقل ازخبرنگار ایرناپلاس، میزگرد نظام بانکی در سال 1397، چالش های پیش رو و راهکارهای در دسترس ، به همت کمیته بانکداری انجمن مالی ایران، در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران برگزار شد.

در این میزگرد، دکتر طهماسب مظاهری؛ عضو هیئت علمی دانشگاه تهران و رییس کل اسبق بانک مرکزی و دکتر علی سعدوندی؛ استادیار سابق بانکداری و فایننس دانشگاه استرالیایی و لونگونگ دبی به تشریح شرایط موجود و ارائه راهکارهای اجرایی پرداختند.

** سه آفت نظام بانکی از زبان رییس اسبق بانک مرکزی طهماسب مظاهری در بخش نخست سخنان خود، 3 آفت اصلی نظام بانکی ایران را ترازنامه ضعیف، درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی و شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و گفت: ساختار اقتصاد ایران به گونه ای است که می تواند بانک ها را با مشکلاتی در بخش درآمد-هزینه و منابع-مصارف مواجه کند.

چرا که سود پرداختی به سپرده گذاران بیش از سود دریافتی از تسهیلات گیرندگان است.

وی در تشریح درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی توضیح داد: بانک ها با سیاست های ارزی داخلی و خارجی مواجه می شوند که ممکن است آن ها را به چالش بکشاند.

سیاست های ارزی دولت و بانک مرکزی و همچنین ارتباط با بانک های خارجی در قالب سیاست ها و مبادلات ارزی از جمله این موارد هستند.

مظاهری مشکل دیگر را شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و افزود: از زاویه اقتصادی، تجربه جهانی نیز نشان می دهد حتی در کشورهایی که قوانین آن ها بر پایه شریعت نیست، بین ربا (Usury) و سود بانکی (Interest Rate) تفاوت قائل شده اند و قرادادهایی که به لحاظ ضوابط اقتصادی، مشمول ربا شوند، مجازات های سنگین و سخت گیرانه ای را به دنبال خواهند داشت.

** گام موثر جهت جلوگیری از انحراف بانکیرییس پیشین بانک مرکزی با تشریح رابطه سه گانه بین سپرده گذار-بانک-گیرنده تسهیلات بیان کرد: در بحث وام یا قرض، آن چه وام داده می شود، از مالکیت وام دهنده خارج شده و و به مالکیت وام گیرنده در می آید.

در نتیجه، شراکت در سود و زیان محلی از اعراب ندارد و در اینجاست که تفاوت بین وام و مشارکت، مشخص می شود.

وزیر اسبق اقتصاد با اشاره به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا در سال 1362 بیان کرد در این قانون، استفاده از منابع قرض الحسنه تنها برای پرداخت وام قرض الحسنه، مجاز است که البته در سال های بعد، بانک ها دچار انحراف از قانون شدند؛ به این صورت که بانک‎ها منابع را به صورت قرض الحسنه و با هزینه اندک دریافت می کردند و آن را صرف اعطای تسهیلات سرمایه گذاری با سودهای بالا می کردند و سود سرشاری را از این محل به دست می آوردند.

این یکی از نقاط انحراف نظام بانکی بود که پس از تصویب این قانون آغاز شد.

البته در اواسط دهه 70 تا اواسط دهه 80 این روند کند و تقریبا متوقف شد اما پس از آن مجددا بانک ها در مسیری خارج از چارچوب قانون قرار گرفتند که خوشبختانه در دوره کنونی، بازگشت به مسیر قانون در دستور کار قرار گرفته است.

** عملیات بانکی بدون ربا، نسخه شفابخشوی در ادامه بیان کرد در صورت خروج از چارچوب قانون بانکداری بدون ربا، نظام بانکی به آفاتی که در ابتدای بحث گفته شد، یعنی ترازنامه زیان ده و شائبه ربوی بودن، دچار خواهد شد.

در صورتی که بانک ها، برای جذب سپرده، رقم علی الحسابی عنوان کنند که جنبه قطعی داشته باشد، و این نرخ، بیش از سود واقعی باشد، نظام بانکی زیان ده با شائبه ربا خواهیم داشت.

** جدایی بانکداری جهانی از ربادر ادامه این نشست، سعدوندی ضمن تایید اظهارات مظاهری بیان داشت نظام بانکی ممکن است با 3 نوع ناترازی شامل ناترازی سود و زیان، شکاف دارایی و بدهی و اختلال در جریان نقدی مواجه شود.

وی در ادامه اظهار داشت در دنیا بانکداری مدرن از بانکداری ربوی به بانکداری غیر ربوی حرکت کرده است.

در این نظام، سود نامتعارفی که متناسب با بخش واقعی اقتصاد نباشد، وجود ندارد.

همچنین نظام تامین سرمایه در دنیا، به سمت نظام مبتنی بر بازار حرکت کرده است و در واقع، ساختار نظام مالی از پایه بانکی، فاصله گرفته است.

همچنین منبع درآمد بانک ها در دنیا از درآمدهای مبتنی بر بهره به درآمدهای مبتنی بر خدمات در حال تغییر است.

حذف بهره و درآمدهای بهره ای، از بعد اقتصادی دارای اهمیت است.

چرا که اگر بانک‎ها تنها بر درآمدهای بهره ای متمرکز شوند، در چرخه های تجاری و دوره های رونق و رکود، دچار مشکل خواهند شد.

** نظام بانکی به دنبال کنترل تورم، دچار مشکل شدسعدوندی سخنان خود را با یک پرسش ادامه داد.

اینکه چگونه می توان با وجود معضل نقدینگی، راهکارهایی برای ارتقای کارایی اقتصاد ایران ارائه داد؟ وی سخنان خود را با تاکید بر قدرت تخربی انباشت شوک ها در اقتصاد، ادامه داد و بیان کرد که تثبیت نرخ تورم، در نرخ هایی پایین تر از واقع را می توان نمونه ای از انباشت شوک دانست.

وی با مقایسه نرخ تورم در ایران و ونزوئلا بیان داشت نرخ تورم در این دو کشور، در ابتدای دهه 90 شمسی، روند مشابهی را در هر دو کشور تجربه کرده است که با روی کار آمدن دولت یازدهم، شاهد واگرایی نرخ تورم در کشور بوده ایم، پس سیاست های کنترل تورم در این دوره موفق عمل کردند.

به گفته او، اما از آنجایی که دولت بر کاهش کسری بودجه تاکید داشت و تزریق منابع بانک مرکزی به بازار بین بانکی به کندی صورت می گرفت، بانک ها تصمیم گرفتند به جای جریمه اضافه برداشت، کمبود منابع را به گونه ای دیگر جبران کنند و در نتیجه، سود سپرده های کلان را افزایش دادند و از طرف دیگر اعطای تسهیلات جدید، کاهش یافت و تسهیلات جدید نیز، به نوعی به تسهیلات گیرندگان قبلی انجام می شد که در قالب امهال و بازپرداخت تسهیلات قبلی صورت می گرفت.

از طرف دیگر رکود در بخش واقعی اقتصاد به دنبال سیاست کاهش کسری بودجه دولت، منجر به افزایش نرخ بهره واقعی شد.

در نتیجه می توان گفت نظام بانکی نیز در کنار بخش واقعی اقتصاد، به دنبال کنترل یک متغیر اسمی یعنی تورم، دچار مشکل شد.

باید به این نکته توجه کرد که با کاهش تورم، نرخ بهره اسمی کاهش پیدا نخواهد کرد.

** غول نقدینگی چگونه بیدار شد؟ سعدوندی با بیان اینکه اقتصاد متعارف معتقد است نیازمند تعادل بین سپرده و تسهیلات هستیم ادامه داد: در صورتی که این نسبت ها تغییر کنند، دچار مشکل خواهیم شد.

در صورتی که این نسبت به نفع تسهیلات تغییر کند بانک ناچار است منابع اعطای تسهیلات را از محلی غیر از سپرده ها تامین کند که در این صورت با ریسک نقدینگی مواجه خواهد شد.

در صورتی که این نسبت به نفع سپرده ها تغییر کند بانک دچار مشکل سود آوری خواهد شد.

این مشکلی است که نظام بانکی با آن مواجه است.

وی در تشریح این مشکل بیان کرد بانک ها به دو صورت پرداخت سود به سپرده ها و اعطای تسهیلات در فرآیند خلق پول شرکت دارند.

مشکل اینجاست که در شرایطی، بانک ها نمی توانند تسهیلات پرداختی را باز پس گیرند.

در واقع اصل تسهیلات، برابر با خلق پولی است که بانک انجام داده بنابراین، در مقابل خلق پولی که با اعطای تسهیلات انجام شده، حذف پول را خواهیم داشت.

سعدوندی در ادامه گفت اگر در یک نظام بانکی، سودهای موهومی پرداخت شود، خلق پول به شدت افزایش می یابد.

از طرف دیگر اگر تسهیلات پرداختی نیز باز پس داده نشده باشند و با انباشت مطالبات معوق نیز مواجه باشیم، نقدینگی علی رغم شرایط رکودی و با حتی با رشد پایین پایه پولی، به شدت افزایش می یابد.

** دو روی سکه پنجره جمعیتیشاخص قیمت ها از سال 1392 تا 1396 به میزان 55 درصد رشد داشته در حالی که نقدینگی طی همین دوره 226 درصد رشد داشته است.

اگر فاصله بین این دو از طریق رشد اقتصادی از میان برود، اظهارنظرهایی که نرخ های تورم بالا را برای اقتصاد ایران پیش بینی می کنند، با شکست مواجه خواهند شد.

اما چگونه می توان به رشد اقتصادی مورد نظر، دست یافت؟سعدوندی برای پاسخ به این سوال، به ویژگی مشترک 5 کشور بعد از جنگ جهانی دوم، اشاره کرد.

ژاپن، چین، کره جنوبی، ترکیه و ایران به لحاظ پنجره جمعیتی و امکان رشد برون زا، شرایط مشابهی بین سایر کشورها داشته اند.

از دیدگاه یک ناظر خارجی، ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، زمان بندی شده اند.

پنجره جمعیتی ایران از سال 2010 باز شده است و 3 سال به دلیل تحریم ها نتوانست عمل کند.

وی در ادامه افزود در صورتی که نتوانیم از این مزیت ویژه بهره مند شویم، آن را به تهدید تبدیل خواهیم کرد، چرا که همین جمعیت جوان در صورت بیکاری، می تواند از موانع رشد اقتصادی شود و شرایط کاملا معکوس خواهد شد.

ما باید از این شرایط بیشترین بهره را ببریم، تغییراتی که در زیرساخت های اجتماعی ایران به وجود آمده، جمعیت جوان و نرخ بالای تحصیلات زنان که قابل مقایسه با کشورهای توسعه یافته است، به طور بالقوه امکان رشد اقتصادی را برای کشور فراهم کرده اند.

** چه باید کرد؟سعدوندی در بخش پایانی سخنان خود، راهکارهایی برای نظام بانکداری ارائه داد که متناسب با شرایط کشور، امکان ارتقای اقتصاد ایران را فراهم می کنند.

وی انتشار اوراق بانکی ، اوراق سازی بدهی های موجود و ایجاد حساب های بازار پول و جمع آوری سپرده های خرد را به عنوان راهکارهایی که کمترین آسیب را به همراه دارند نام برد.

وی در تشریح راهکارهای پیشنهادی بیان کرد در حالت تعادلی بانک‎ها 20 تا 25 درصد پورتفوی خود را به اوراق اختصاص می دهند.

از آنجا که ضریب کفایت سرمایه اوراق صفر است بازدهی اوراق قابل رقابت با سایر دارایی های بانک خواهد بود، با این مزیت که اوراق به دلیل نفوذ پذیری بسیار بالا در مدیریت ریسک نقدینگی بانک ها مثمر ثمر خواهد بود.

با ایجاد بازار بسیار نقد اوراق که از سوی بانک مرکزی بازارگردانی می شود، نیاز به ذخایر مازاد مرتفع می شود و عملیات ریپو نیز تسویه بین بانکی را تسهیل می کند.


کلید واژه ها: بانک - بانکی - نظام بانکی - بانک مرکزی - اقتصاد - اقتصادی - دانشگاه تهران - طهماسب مظاهری - ایران - رییس کل اسبق بانک مرکزی - دانشگاه - نظام - مرکزی - رشد اقتصادی ایران - تسهیلات - درگیری - اقتصاد ایران - مبادلات ارزی - رشد اقتصادی - استرالیایی - تفاوت - سپرده - قانون - تهران - کره جنوبی - هیئت علمی - سود بانکی - دکتر - مجاز - مشکل

آخرین اخبار سرویس:
دی یانگ به بارسلونا پیوست+عکس

تولید پژو در کارخانه مشترک ایران و آذربایجان

قیمت طرح ترافیک 20 درصد گران می شود

بهترین مکان برای قرار دادن روتر کجاست؟

ساختار بخش آب وزارت نیرو تا پایان امسال اصلاح می شود

صنایع تبدیلی باید متناسب با نیاز استان توسعه یابد

تورم تولید بخش خدمات 9.2 درصد افزایش یافت

کره جنوبی خرید نفت از ایران را از سر می گیرد

چه چیزی سبب افزایش سرعت توسعه شهر می شود؟

فربه شدن دولت 85 تا 90 درصد بودجه کشور را به خود اختصاص می دهد

چرا مبالغ واریزی سبد حمایتی آب رفته است؟

خودکفایی گندم تحریم غذایی ایران را بی اثر کرد

قیمت خودرو در 3 بهمن 1397

چه خودروهایی با 10 میلیون می شود خرید؟+جدول

جزییات تغییرات تورم یکساله 10دهک جامعه

کاهش 61.3 درصدی معاملات مسکن پایتخت طی آذر ماه

کشاورزان نگران تامین سموم نباشند

بازار مسکن در آمریکا راکد شد/کمترین معاملات در سه سال گذشته

مبلغ عیدی کارمندان کمتر از گمانه زنی رسانه ها است + جزییات

ساختار بخش آب وزارت نیرو اصلاح می شود

توسعه فعالیت بخش کشاورزی با اطلاعات سازمان جغرافیایی امکان پذیر است

تخصیص 23 درصدی اعتبارات پروژه های عمرانی بناب

افزایش بیش از 2 هزار درصدی مشترکان برق بعد از انقلاب در اردبیل

تعهد اشتغال در خراسان رضوی به طور کامل محقق شد

هشدار سازمان هواپیمایی به متخلفان ارائه بلیت چارتری خارج از چارچوب

لاریجانی: 95 % مسؤولان رژیم پهلوی فاسد بودند

خودکفایی گندم تحریم غذایی ایران را بی اثر کرد

چه خودروهایی با 10 میلیون می شود خرید؟

قیمت انواع سمند سورن در بازار چند است؟

جلوگیری از خروج پنج میلیون یورو ارز با تولید تابلوهای برق

آغاز طرح ویژه نظارتی شب عید در خراسان رضوی

تأثیر گرم شدن زمین روی نرخ تولد دختر و پسر

لاریجانی: 95 % مسؤولان رژیم پهلوی فاسد بودند

استخدام چهار نفر حسابدار با مدرک کارشناسی در تهران

گزارش فائو ازمصرف پایین سم درایران

تعطیلی 22 واحد صنفی عرضه قلیان در ممسنی

کره جنوبی خرید نفت از ایران را از سر می گیرد

افتتاح 54 طرح گازرسانی در گیلان در دهه فجر امسال

«بخشی»، کلیدواژه های محبوب مدیرانِ ناکارآمد!

برهم زدن بازار ارز و سکه در ماه های قبل از جمله عملیات روانی دشمن با ابزار رسانه ای بود

معاون وزیر جهاد کشاورزی: تامین 40 هزار تن پرتقال برای شب عید

آبخیزداری در بالادست مانع جاری شدن زاینده رود است

موز؛ سلطان میوه های وارداتی

استخدام فروشنده خانم مسلط به آفیس در اصفهان

فروش گوشت سگ در یک قصابی ! + جزییات

پیشرفت 40 درصدی پروژه فولاد نی ریز

کلیه پیش فروش های فعلی خودروسازی خلاف قانون است

2980میلیارد ریال برای اجرای طرح های آب و خاک هزینه شد

مصرف سموم کشاورزی در ایران نصف متوسط دنیاست

کاهش زمان پاسخگویی 1888

بررسی کوتاه هیوندای توسان 2019؛ پیشرفت فراتر از انتظار کره ای ها

استخدام فروشنده در یک لبنیات سنتی معتبر در زنجان

قیمت عرقیجات در بازار چقدر است؟ + جدول

قیمت انواع میوه در بازار + جدول

افزایش گشت های پلیس در ایام نوروز / استقرار 40 کانکس در کنار محل اقامت مسافران

سامانه جامع خدمات غیرحضوری از ماه آینده با 30 خدمت به بهره برداری می رسد

طرح تخلفات متروی حقانی و ساختمان بانک مرکزی در شورای عالی شهرسازی

کشاورزان نگران تامین سم نباشند/گزارش فائو ازمصرف پایین سم درایران

ترخیص 85 درصد از واگن های مترو از گمرک/ خریداری 22 بالابر آتش نشانی

تذکر لاریجانی به مدیران صداوسیما: بلد بودن را تمرین کنید!

تورم تولیدکننده بخش خدمات در فصل پاییز 25.5 درصد شد

عرضه گوشت سگ در مشهد تکذیب شد

سلاطین میوه های وارداتی

58 میلیارد تومان منابع در بازآفرینی شهری سرمایه گذاری می شود

خوداتکایی گندم تحریم غذایی ایران را بی اثر کرد

ارائه بودجه سال آینده شهرداری تهران

هر اروپایی سالانه چند تن زباله تولید می کند؟

عیدی 97 کارکنان دولت چقدر است؟

سازمان هواپیمایی: سازمان هواپیمایی آلمان هیچ مورد امنیتی از ماهان پیدا نکرد

افزایش نرخ برخی خودروهای داخلی

چه خودروهایی با 10 میلیون می شود خرید؟

قیمت انواع سمند سورن در بازار چند است؟

نقش مهم سوخت CNG در خودکفایی در تأمین بنزین

نگرانی صنعت نفت و گاز جهان از کمبود نیروی کار ماهر

سرمایه گذاری در بخش نفت و گاز خاورمیانه 32 درصد افت کرد

اخبار محرمانه امروز

عربستان به دنبال سرمایه گذاری در بخش گاز آمریکاست

برگزاری مرحله نهایی رویداد ملی سامیکس و اهدای جایزه 30 میلیون تومانی

برای سال زراعی جاری؛ کشاورزان نگران تامین سموم نباشند

یخبندان شبانه در سیستان وبلوچستان

قیمت خودرو تیبا در بازار/توقف شاخص در مرز 163 هزار واحدی/ارزش 15 ارز افت کرد

رییس مجلس شورای اسلامی: 95 درصد مسؤولان رژیم پهلوی فاسد بودند

افزایش 7 درصدی آمار نزاع در 9 ماهه امسال

احتمال متلاشی شدن اقتصاد آذربایجان غربی/گلستانی ها نباید مشکل کمبود آب داشته باشند

پزشکی قانونی: افزایش 7 درصدی آمار نزاع در سال 97؛ تهران در صدر بیشترین مراجعات نزاع

برگزاری سمینار تجزیه وتحلیل اقتصاد جهان و ایران و ارائه استراتژی راهبردی مناطق آزاد

خرید و فروش مسکن در آمریکا به پایین ترین رقم طی 3 سال گذشته رسید

افزایش نقدشوندگی بازار سرمایه در دستورکار/ بازنگری در دامنه بازار

اروپایی ها بازهم وعده دادند

امروز در بازار سکه و ارز چه خبر بود؟

ضرب الاجل 24 ساعته برای ایجاد شهرک صنعتی غیردولتی در شرکت کشت و صنعت و دامپروری مغان

برای رفع آسیب های اجتماعی و اعتیاد خوب عمل نکرده ایم

اولویت اختصاص ارز دولتی با نهاده های کشاورزی است

گشایش نمایشگاه بین المللی کشاورزی در مشهد

وام ازدواج 15 میلیون، وام سفر افراد خاص 20 میلیون!

معدوم سازی محموله خروس بومی در میامی

قیمت واحدهای 80 متری ارزان در تهران+جدول

2500 هکتار از اراضی گلستان به سیستم آبیاری نوین مجهز می شوند

روسیه بدهی خارجی خود را به کمترین میزان 10 سال اخیر رساند

طرح قرنطنیه دام برای مقابله با قاچاق در شهرهای مرزی اجرا شود

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران