مطالب مرتبط:
شمارش معکوس سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
تاک فرصتی برای رشد اقتصادی ایران و گفتمان با رقبا
سقوط «نرخ رشد جمعیت ایران» به زیر صفر آغاز شد
واکنش زنان اصلاح طلب به مثال جنسیتی حجاریان/پشت پرده گرانی سکه و ارز چیست؟/بیشترین علت سقط جنین در ایران چیست؟/سوال از رییس جمهور حلال مشکلات اقتصادی است؟
5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
چهارشنبه، 24 مرداد 1397 ساعت 19:252018-08-15اقتصادي

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران


ایرناپلاس- یک استاد بانکداری می گوید ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، - زمان بندی شده اند.

به گزارش سایت قطره و به نقل ازخبرنگار ایرناپلاس، میزگرد نظام بانکی در سال 1397، چالش های پیش رو و راهکارهای در دسترس ، به همت کمیته بانکداری انجمن مالی ایران، در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران برگزار شد.

در این میزگرد، دکتر طهماسب مظاهری؛ عضو هیئت علمی دانشگاه تهران و رییس کل اسبق بانک مرکزی و دکتر علی سعدوندی؛ استادیار سابق بانکداری و فایننس دانشگاه استرالیایی و لونگونگ دبی به تشریح شرایط موجود و ارائه راهکارهای اجرایی پرداختند.

** سه آفت نظام بانکی از زبان رییس اسبق بانک مرکزی طهماسب مظاهری در بخش نخست سخنان خود، 3 آفت اصلی نظام بانکی ایران را ترازنامه ضعیف، درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی و شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و گفت: ساختار اقتصاد ایران به گونه ای است که می تواند بانک ها را با مشکلاتی در بخش درآمد-هزینه و منابع-مصارف مواجه کند.

چرا که سود پرداختی به سپرده گذاران بیش از سود دریافتی از تسهیلات گیرندگان است.

وی در تشریح درگیری نظام بانکی با سیاست های ارزی توضیح داد: بانک ها با سیاست های ارزی داخلی و خارجی مواجه می شوند که ممکن است آن ها را به چالش بکشاند.

سیاست های ارزی دولت و بانک مرکزی و همچنین ارتباط با بانک های خارجی در قالب سیاست ها و مبادلات ارزی از جمله این موارد هستند.

مظاهری مشکل دیگر را شائبه ربوی بودن عملیات بانکی دانست و افزود: از زاویه اقتصادی، تجربه جهانی نیز نشان می دهد حتی در کشورهایی که قوانین آن ها بر پایه شریعت نیست، بین ربا (Usury) و سود بانکی (Interest Rate) تفاوت قائل شده اند و قرادادهایی که به لحاظ ضوابط اقتصادی، مشمول ربا شوند، مجازات های سنگین و سخت گیرانه ای را به دنبال خواهند داشت.

** گام موثر جهت جلوگیری از انحراف بانکیرییس پیشین بانک مرکزی با تشریح رابطه سه گانه بین سپرده گذار-بانک-گیرنده تسهیلات بیان کرد: در بحث وام یا قرض، آن چه وام داده می شود، از مالکیت وام دهنده خارج شده و و به مالکیت وام گیرنده در می آید.

در نتیجه، شراکت در سود و زیان محلی از اعراب ندارد و در اینجاست که تفاوت بین وام و مشارکت، مشخص می شود.

وزیر اسبق اقتصاد با اشاره به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا در سال 1362 بیان کرد در این قانون، استفاده از منابع قرض الحسنه تنها برای پرداخت وام قرض الحسنه، مجاز است که البته در سال های بعد، بانک ها دچار انحراف از قانون شدند؛ به این صورت که بانک‎ها منابع را به صورت قرض الحسنه و با هزینه اندک دریافت می کردند و آن را صرف اعطای تسهیلات سرمایه گذاری با سودهای بالا می کردند و سود سرشاری را از این محل به دست می آوردند.

این یکی از نقاط انحراف نظام بانکی بود که پس از تصویب این قانون آغاز شد.

البته در اواسط دهه 70 تا اواسط دهه 80 این روند کند و تقریبا متوقف شد اما پس از آن مجددا بانک ها در مسیری خارج از چارچوب قانون قرار گرفتند که خوشبختانه در دوره کنونی، بازگشت به مسیر قانون در دستور کار قرار گرفته است.

** عملیات بانکی بدون ربا، نسخه شفابخشوی در ادامه بیان کرد در صورت خروج از چارچوب قانون بانکداری بدون ربا، نظام بانکی به آفاتی که در ابتدای بحث گفته شد، یعنی ترازنامه زیان ده و شائبه ربوی بودن، دچار خواهد شد.

در صورتی که بانک ها، برای جذب سپرده، رقم علی الحسابی عنوان کنند که جنبه قطعی داشته باشد، و این نرخ، بیش از سود واقعی باشد، نظام بانکی زیان ده با شائبه ربا خواهیم داشت.

** جدایی بانکداری جهانی از ربادر ادامه این نشست، سعدوندی ضمن تایید اظهارات مظاهری بیان داشت نظام بانکی ممکن است با 3 نوع ناترازی شامل ناترازی سود و زیان، شکاف دارایی و بدهی و اختلال در جریان نقدی مواجه شود.

وی در ادامه اظهار داشت در دنیا بانکداری مدرن از بانکداری ربوی به بانکداری غیر ربوی حرکت کرده است.

در این نظام، سود نامتعارفی که متناسب با بخش واقعی اقتصاد نباشد، وجود ندارد.

همچنین نظام تامین سرمایه در دنیا، به سمت نظام مبتنی بر بازار حرکت کرده است و در واقع، ساختار نظام مالی از پایه بانکی، فاصله گرفته است.

همچنین منبع درآمد بانک ها در دنیا از درآمدهای مبتنی بر بهره به درآمدهای مبتنی بر خدمات در حال تغییر است.

حذف بهره و درآمدهای بهره ای، از بعد اقتصادی دارای اهمیت است.

چرا که اگر بانک‎ها تنها بر درآمدهای بهره ای متمرکز شوند، در چرخه های تجاری و دوره های رونق و رکود، دچار مشکل خواهند شد.

** نظام بانکی به دنبال کنترل تورم، دچار مشکل شدسعدوندی سخنان خود را با یک پرسش ادامه داد.

اینکه چگونه می توان با وجود معضل نقدینگی، راهکارهایی برای ارتقای کارایی اقتصاد ایران ارائه داد؟ وی سخنان خود را با تاکید بر قدرت تخربی انباشت شوک ها در اقتصاد، ادامه داد و بیان کرد که تثبیت نرخ تورم، در نرخ هایی پایین تر از واقع را می توان نمونه ای از انباشت شوک دانست.

وی با مقایسه نرخ تورم در ایران و ونزوئلا بیان داشت نرخ تورم در این دو کشور، در ابتدای دهه 90 شمسی، روند مشابهی را در هر دو کشور تجربه کرده است که با روی کار آمدن دولت یازدهم، شاهد واگرایی نرخ تورم در کشور بوده ایم، پس سیاست های کنترل تورم در این دوره موفق عمل کردند.

به گفته او، اما از آنجایی که دولت بر کاهش کسری بودجه تاکید داشت و تزریق منابع بانک مرکزی به بازار بین بانکی به کندی صورت می گرفت، بانک ها تصمیم گرفتند به جای جریمه اضافه برداشت، کمبود منابع را به گونه ای دیگر جبران کنند و در نتیجه، سود سپرده های کلان را افزایش دادند و از طرف دیگر اعطای تسهیلات جدید، کاهش یافت و تسهیلات جدید نیز، به نوعی به تسهیلات گیرندگان قبلی انجام می شد که در قالب امهال و بازپرداخت تسهیلات قبلی صورت می گرفت.

از طرف دیگر رکود در بخش واقعی اقتصاد به دنبال سیاست کاهش کسری بودجه دولت، منجر به افزایش نرخ بهره واقعی شد.

در نتیجه می توان گفت نظام بانکی نیز در کنار بخش واقعی اقتصاد، به دنبال کنترل یک متغیر اسمی یعنی تورم، دچار مشکل شد.

باید به این نکته توجه کرد که با کاهش تورم، نرخ بهره اسمی کاهش پیدا نخواهد کرد.

** غول نقدینگی چگونه بیدار شد؟ سعدوندی با بیان اینکه اقتصاد متعارف معتقد است نیازمند تعادل بین سپرده و تسهیلات هستیم ادامه داد: در صورتی که این نسبت ها تغییر کنند، دچار مشکل خواهیم شد.

در صورتی که این نسبت به نفع تسهیلات تغییر کند بانک ناچار است منابع اعطای تسهیلات را از محلی غیر از سپرده ها تامین کند که در این صورت با ریسک نقدینگی مواجه خواهد شد.

در صورتی که این نسبت به نفع سپرده ها تغییر کند بانک دچار مشکل سود آوری خواهد شد.

این مشکلی است که نظام بانکی با آن مواجه است.

وی در تشریح این مشکل بیان کرد بانک ها به دو صورت پرداخت سود به سپرده ها و اعطای تسهیلات در فرآیند خلق پول شرکت دارند.

مشکل اینجاست که در شرایطی، بانک ها نمی توانند تسهیلات پرداختی را باز پس گیرند.

در واقع اصل تسهیلات، برابر با خلق پولی است که بانک انجام داده بنابراین، در مقابل خلق پولی که با اعطای تسهیلات انجام شده، حذف پول را خواهیم داشت.

سعدوندی در ادامه گفت اگر در یک نظام بانکی، سودهای موهومی پرداخت شود، خلق پول به شدت افزایش می یابد.

از طرف دیگر اگر تسهیلات پرداختی نیز باز پس داده نشده باشند و با انباشت مطالبات معوق نیز مواجه باشیم، نقدینگی علی رغم شرایط رکودی و با حتی با رشد پایین پایه پولی، به شدت افزایش می یابد.

** دو روی سکه پنجره جمعیتیشاخص قیمت ها از سال 1392 تا 1396 به میزان 55 درصد رشد داشته در حالی که نقدینگی طی همین دوره 226 درصد رشد داشته است.

اگر فاصله بین این دو از طریق رشد اقتصادی از میان برود، اظهارنظرهایی که نرخ های تورم بالا را برای اقتصاد ایران پیش بینی می کنند، با شکست مواجه خواهند شد.

اما چگونه می توان به رشد اقتصادی مورد نظر، دست یافت؟سعدوندی برای پاسخ به این سوال، به ویژگی مشترک 5 کشور بعد از جنگ جهانی دوم، اشاره کرد.

ژاپن، چین، کره جنوبی، ترکیه و ایران به لحاظ پنجره جمعیتی و امکان رشد برون زا، شرایط مشابهی بین سایر کشورها داشته اند.

از دیدگاه یک ناظر خارجی، ایران به لحاظ قرارگیری در وضعیت ویژه جمعیتی، امکان رشد درون زا را مشابه ژاپن، چین و کره جنوبی خواهد داشت و به همین دلیل است که تحریم های اقتصادی در این برهه، زمان بندی شده اند.

پنجره جمعیتی ایران از سال 2010 باز شده است و 3 سال به دلیل تحریم ها نتوانست عمل کند.

وی در ادامه افزود در صورتی که نتوانیم از این مزیت ویژه بهره مند شویم، آن را به تهدید تبدیل خواهیم کرد، چرا که همین جمعیت جوان در صورت بیکاری، می تواند از موانع رشد اقتصادی شود و شرایط کاملا معکوس خواهد شد.

ما باید از این شرایط بیشترین بهره را ببریم، تغییراتی که در زیرساخت های اجتماعی ایران به وجود آمده، جمعیت جوان و نرخ بالای تحصیلات زنان که قابل مقایسه با کشورهای توسعه یافته است، به طور بالقوه امکان رشد اقتصادی را برای کشور فراهم کرده اند.

** چه باید کرد؟سعدوندی در بخش پایانی سخنان خود، راهکارهایی برای نظام بانکداری ارائه داد که متناسب با شرایط کشور، امکان ارتقای اقتصاد ایران را فراهم می کنند.

وی انتشار اوراق بانکی ، اوراق سازی بدهی های موجود و ایجاد حساب های بازار پول و جمع آوری سپرده های خرد را به عنوان راهکارهایی که کمترین آسیب را به همراه دارند نام برد.

وی در تشریح راهکارهای پیشنهادی بیان کرد در حالت تعادلی بانک‎ها 20 تا 25 درصد پورتفوی خود را به اوراق اختصاص می دهند.

از آنجا که ضریب کفایت سرمایه اوراق صفر است بازدهی اوراق قابل رقابت با سایر دارایی های بانک خواهد بود، با این مزیت که اوراق به دلیل نفوذ پذیری بسیار بالا در مدیریت ریسک نقدینگی بانک ها مثمر ثمر خواهد بود.

با ایجاد بازار بسیار نقد اوراق که از سوی بانک مرکزی بازارگردانی می شود، نیاز به ذخایر مازاد مرتفع می شود و عملیات ریپو نیز تسویه بین بانکی را تسهیل می کند.


کلید واژه ها: بانک - بانکی - نظام بانکی - بانک مرکزی - اقتصاد - اقتصادی - دانشگاه تهران - طهماسب مظاهری - ایران - رییس کل اسبق بانک مرکزی - دانشگاه - نظام - مرکزی - رشد اقتصادی ایران - تسهیلات - درگیری - اقتصاد ایران - مبادلات ارزی - رشد اقتصادی - استرالیایی - تفاوت - سپرده - قانون - تهران - کره جنوبی - هیئت علمی - سود بانکی - دکتر - مجاز - مشکل

آخرین اخبار سرویس:
استخدام مهندسی نساجی در یک شرکت تولیدی صنعتی معتبر درتهران

37 مدرسه در شهرستان چابهار درحال ساخت است

استخدام کارگر رنگ کاری،کارشناس مهندس مکانیک در تهران

استخدام 5 ردیف شغلی در شرکت سامان پویش تامین در تهران

استخدام سالن کار (ویتری) در یک رستوران معتبر در همدان

استخدام کارشناس فروش خانم در یک شرکت معتبر در تهران

زمین هایی که غرق می شوند

اجرای حکم اعدام وحید مظلومین و محمداسماعیل قاسمی

سلطان سکه به دار مجازات آویخته شد

آخرین آمار بازی های موبایلی در ایران؛ کدام بازی و چطور؟

سلطان سکه به دار مجازات آویخته شد

تفاهم نامه پرورش شترمرغ در منطقه آزاد چابهار منعقد شد

گاز برخی نقاط اهواز امروز چهارشنبه قطع می شود

سلطان سکه و همدستش اعدام شدند

تفاهم نامه پرورش شترمرغ در منطقه آزاد چابهار منعقد شد

برای زندگی و کار در آلمان باید چه کنیم؟

استخدام تضمین کیفیت،پشتیبان فروش،کارشناس محصول،کارشناس اداری

استخدام سرپرست فروش،فروشنده میدانی،موزع،راننده وانت/پاپکو

استخدام کارشناس کنترل کیفیت کارشناس کنترل کیفیت در تهران

استخدام سرپرست خط تولید در یک شرکت معتبر در تهران

استخدام فروشنده مستقر در واحد توزیع،کارگر ساده/ کرمان

گاز برخی نقاط اهواز امروز چهارشنبه قطع می شود

سلطان سکه و همدستش اعدام شدند

گاز دومین منبع بزرگ انرژی جهان می شود

استخدام مدیر فروش،بازاریاب حرفه ای در یک شرکت معتبر

استخدام مدیر فروش،کارشناس فروش،بازاریاب در یک شرکت معتبر

استخدام کارشناس فروش خانم در یک فروشگاه معتبر در گوهردشت کرج

عدم تحقق درآمد مالیاتی شش ماهه اول

45 درصد از سبد صادراتی ایران به کشورهای همسایه اختصاص دارد

سلطان سکه و همدستش اعدام شدند

تصویر هوایی از استفاده از انرژی خورشیدی در یک روستا

از سوی دادسرای تهران جزییات اجرای حکم سلطان سکه منتشر شد

حکم وحید مظلومین و محمد اسماعیل قاسمی اجرا شد

قیمت نهاده های دامی و کشاورزی در بازار+جدول

استاندار کرمانشاه: 10 هزار و 855 میلیارد تومان بار مالی زلزله

اجرای حکم دو مفسد اقتصادی

مجارستان و ثبت رکورد دیگری در گردشگری

آیا زاینده رود باز هم رنگ آب راخواهید دید؟

خودروهای ژاپنی در بازار تهران چند؟

استخدام کارشناس Call Center فروش،سرپرست فروش پهنای باند B2B

استخدام کانتر فروش اروپا ،رزرواسیون هتل در تهران

استخدام Content writer (محتوا نویس) در یک شرکت معتبر در تهران

آخرین قیمت خودرو+جدول

مدیرعامل شرکت ملی نفت ایران حق امضای ناشی از اختیاراتش را به، معاون امور تولید این شرکت تفویض کرد

قیمت سس‎های مختلف+جدول

قیمت تخم مرغ پوسته قهوه ای بستـه بندی و غیر بسته بندی در بازار+جدول

بیات: هنوز مرکز تست جامع خودرو در کشور نداریم

بانک مرکزی ذخائر اسکناسی خوبی برای خود ایجاد کرده است

قیمت برخی محصولات همچون خیار و موز با نوساناتی در بازار روبه رو شده است+جدول

بازسازی مناطق آسیب دیده از زلزله بر اساس قانون به بنیاد مسکن انقلاب اسلامی محول شد

آمریکا نگران کانال مالی اروپا برای ادامه تجارت با ایران نیست

چشم صادرکنندگان به اصلاحیه شیوه بازگشت ارز صادراتی

امسال 1200 مگاوات نیروگاه اسقاطی از مدار خارج می شود

هدر رفت 220 میلیارد تومان بودجه دولتی در منوریل قم

شریعتمداری دستور حذف مدیران دوشغله از مجموعه وزارت کار را صادر کرد + متن

سرمایه گذاری مشترک عربستان و امارت در میادین گازی طبیعی

در نیمه نخست امسال ایرانی ها چقدر مالیات بر ثروت دادند؟/جای خالی مالیات بر مجموع درآمد

جاسمی در گفت وگو با فارس: اظهارات «ظریف»اجحاف به نظام و موجب تحریک دشمنان برای فشار بیشتر است

کدام خودروهای داخلی گران شده اند

جابجایی بار با ماشین 5 میلیارد تومانی!/ عکس

سیگاری ها در نیمه نخست سال 250 میلیارد تومان مالیات دادند

کمپانی علی بابا در فروش آنلاین رکوردشکنی کرد!

باران پاییزی کم آبی ها را جبران نمی کند

رویکرد جدید کشورها در به انزوا کشاندن دلار

صادرات  زیر یک میلیون دلار معاف از تعهد ارزی شد

کسب درآمد 12 هزار و 870 میلیارد تومانی از محل مالیات بر ارزش افزوده/ رشد 19 درصدی نسبت به سال گذشته + جزییات

باران پاییزی کم آبی ها را جبران نمی کند

نماینده کویت در اوپک: نیم تا یک میلیون بشکه نفت در روز در سال 2019 تولید خواهد شد

قیمت طلا افزایش یافت

واردات هدفون و گوشی 4 میلیون دلاری شد

قیمت نفت در سال 2019 صعودی خواهد بود

افزایش قیمت دلار متوقف شد؟

افزایش روز افزون کشور ها به حذف دلار

افزایش نرخ نفت در سال 2019

استخدام ویزیتور حضوری در شرکت گلستان

روسیه تولید نفتش را برای 2019 کاهش نمی دهد

سکه و دلا ر در مسیر نزولی

دزد بدشانس به تور شاه دزد خورد

برای خرید آپارتمان در منطقه بهشتی چقدر باید هزینه کرد؟

مساله ای به نام غول نقدینگی؟

2 علت اصلی کاهش قیمت طلا و سکه

سیمای 18 بانک در چهار شاخص

تیغ دولبه شهرداری تهران/آیا کلاه شرعی برای تلگرام جواب داد؟ / اعتبار دولت و کارنامه مدیریت لیبرالی

5 میلیارد ریال ارز قاچاق در بانه کشف شد؛ دستگیری 4 متهم

کاهش عطش ذخایر آبی

دور جدید مذاکرات هوایی

تشدید مقابله با قاچاق سوخت از مبادی رسمی

لزوم آینده نگری و ژرف اندیشی

سهم لالجین از جهانی شدن چه بود؟

تسهیلات ویژه به تاکسی ها برای کاهش آلودگی هوا

دفاع رییس اتحادیه آجیل از قیمت 200 هزار تومانی پسته

برخورد عجیب با مشترکان پرمصرف آب

پتروشیمی ها چقدر ارز آوردند؟

عوارض شتابزدگی در سهمیه بندی بنزین

کاهش قیمت هرگرم طلا 18 عیار به کمتر از 400 هزار تومان

گوشت و مرغ و برنج سبد اقشار کم درآمد را پرتر می کند

قیمت مرغ کیلویی 10900 تومان شد

بازار ایران پس از تحریم ها روزهای آرامی را سپری می کند

قیمت خودروی پروتون جن تو در بازار

قیمت نفت در سال 2019 صعودی خواهد بود

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران

جمعیت جوان و تحصیلات زنان، زمینه ساز رشد اقتصادی ایران